“I have a retirement fund through work, which is in fairly good shape, but had to reduce contributions this past year because of increasing costs.” (Photo subject is a model.) - Getty Images/iStockPhoto Dear Quentin, My mom just gifted me $10,000 and I’m stumped about my next move. I’m 55, female, single, make $78,000 a year and live in Oklahoma. I have no kids. I have $60,000 left on my mortgage (with a 3% rate) and $15,000 on a car loan (8% rate). I also have $1,000 on a credit card, which will be pai ...

There are more than 24 million millionaires in the U.S. If you’re one of them, you might have the extraordinary privilege of being able to retire whenever you want. Most Americans consider $1.26 million to be the “magic number” for retirement, according to Northwestern Mutual’s 2025 Planning & Progress Study. (1) So, if you have more than that amount, you could be ready to quit the rat race. Alternatively, you may prefer to continue working and saving. Many millionaires and multimillionaires continue th ...

Canva | studioroman and joshblake from Getty Images Signature Planning for retirement is something everyone, regardless of income, needs to take seriously, but for high-income individuals, it really is a case of "mo' money, mo' problems." The reason is the wealthy have more options available to them to shield their income and position themselves for a more comfortable retirement. This issue was brought to light by a Redditor on the r/chubbyFIRE subreddit who is 30 years old and is looking for early ret ...

黄金投资与黄金IRA - 2025年黄金价格已大幅上涨约60%，远超同期标普500指数中低双位数的涨幅[1] - 黄金被视为经济困难时期的避险资产，是规划退休储蓄时值得考虑的选项[1] - 通过开设自主管理的退休账户（如IRA）投资黄金，可以实现资产免税增长或延迟纳税[1] - 黄金IRA允许投资者在退休账户中持有实物黄金或黄金相关资产，将IRA的税收优势与黄金投资的保护性收益相结合[7] - 从Priority Gold进行符合条件的购买，有资格获得价值高达10,000美元的免费白银[7] 美国退休储蓄现状与挑战 - 根据AARP近期的一项研究，约有5600万美国人为不提供任何传统退休金或养老金计划的雇主工作[2] - 个人理财专家Rachel Cruze指出，近50%的美国人根本没有为退休储蓄[5] - 泛美退休研究中心2025年的一份报告发现，只有62%的60多岁美国人认为自己储蓄足够[5] - 根据Natixis Investment Managers的调查，美国人认为需要149万美元才能舒适退休[6] 401(k)计划的重要性与利用 - 专家建议，如果公司提供匹配，应将401(k)供款额度提高到公司匹配的上限，因为匹配能显著增加退休储蓄[3] - 根据Vanguard从近500万参与者、1400个计划中得出的数据，2024年其管理计划的供款匹配中位数为年收入的4.0%[3] - Fox Business主持人Maria Bartiromo认为，成为百万富翁的首要途径是加入公司的401(k)计划，尽早投入尽可能多的资金并且绝不提前动用[4] - 尽早开始并定期向401(k)供款，且直到退休才动用这笔钱，是通往百万富翁之路的起点[15] 其他投资与储蓄策略 - 对于没有401(k)的年轻人，建议培养"长期思维"，并开始将收入的15%投入退休储蓄[8][9] - 在最大化401(k)供款后，可以寻找其他增加财富的方式[9] - 可以通过Acorns等微投资应用程序开始投资，该程序将日常消费的零钱进行投资，例如将23.45美元的消费向上取整至24美元，并将0.55美元的差额自动投资于ETF多元化投资组合[10] - 通过Advisor.com可以联系到经过审查、最适合自身需求的财务顾问，进行免费的初步咨询[12][13] - 嘉信理财的研究表明，等待完美的入市时机可能会付出代价，而错过市场时间可能损害回报[14] - 富达投资的研究显示，如果在1980年1月1日向标普500指数投资10,000美元，但错过了随后几年中最好的五个交易日，到2022年12月31日将损失411,258美元的潜在回报[14] 主动投资与研究平台 - 标普500指数是一个好的投资起点，但若想跑赢市场，识别关键投资机会至关重要[16] - 由对冲基金经理团队运营的Moby投资研究平台，其股票选择在过去四年中平均跑赢标普500指数11.95%，而标普500指数自1957年成立以来的年化回报率为10.13%[17] - 通过Moby Premium，用户可以每周获取分析师团队推荐的前三支股票[18]

核心观点 - 文章指出处于40至50岁年龄段的人群需调整消费习惯以避免破坏退休计划 并列举了五项常见的资金浪费行为 [1] 住房与房地产行业 - 美国全国住宅建筑商协会分析显示25-34岁成年人中约19.2%仍与父母同住 但多数人在50或60岁时将成为空巢老人 [2] - 2024年Redfin调查发现 空巢婴儿潮一代拥有美国约28.2%的大型住宅 [2] - 保留大型家庭住宅会增加维护、保险和税费等财务压力 而缩小住房规模或租房可释放大量资产并减少支出 [2] 汽车与保险行业 - 根据AutoInsurance数据 美国37%的家庭拥有两辆汽车 22%的家庭拥有三辆或更多汽车 [3] - 临近退休时对多辆汽车的需求通常下降 共享一辆车或换用更经济车型每年可在保险、维护和注册费上节省数千美元 [3] 个人金融服务与消费信贷行业 - 55places调查显示 美国近40%的空巢老人仍在为其成年子女提供财务支持 包括支付手机账单、租金和杂货等费用 [4] - 与父辈不同 当今年轻成年人通常能通过个人贷款、信用卡或抵押贷款获得更多信贷渠道 [4]

One of the most popular and well-known money gurus out there today is Tony Robbins. For decades, Robbins has been releasing books, conducting seminars and giving financial wisdom to those who are seeking answers for how to get their money on track. Find Out: What Is a Good Monthly Retirement Income? Learn More: 5 Clever Ways Retirees Are Earning Up To $1K Per Month From Home One group that might need an extra bit of help are retirees. Luckily, Robbins has a bounty of methods for making sure they do not ru ...

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美国退休保障体系的核心问题 - 美国退休体系的核心承诺是保障安全 但这一承诺在普遍的恐惧和市场波动的压力下 对绝大多数储蓄者而言正在失效[1] - 普通退休者的财务脆弱性意味着他们辛苦积攒的储蓄 远比他们意识到的更容易受到冲击[1] 退休者的普遍恐惧与风险 - 超过一半（约64%）的退休者害怕耗尽资金[2] - 大多数储蓄者的资金只是刚好够用 市场低迷可能意味着他们的资金将不再足够[2] - 大多数储蓄者没有安全边际 一次重大的经济冲击就可能使他们面临财务崩溃[2] 年金作为解决方案 - 保险业针对此焦虑的解决方案是年金 该产品旨在通过提供有保障的终身收入流来转移长寿风险[3] - 举例而言 若退休者拥有100万美元储蓄并将其与年金结合 从支出角度看 这100万美元可能感觉像是150万美元[3] - 年金可以将“紧张的退休”转变为“有信心的退休”[3] 退休者常犯的两大错误 - 第一个重大错误是支出不足 由于持续担忧储蓄 许多退休者的花费低于其承受能力 不必要地牺牲了生活质量[4][5] - 年金被定位为可以“弥合”这一差距 其提供的终身收入保障意味着即使退休者的实际资产耗尽 保险公司也将继续支付[5] - 第二个重大错误可能是没有尽早购买年金[6] 年金的税收优势与购买时机 - 年金的一个“巨大好处”是税收递延 这被称为“年轻人的游戏 而非老年人的游戏”[6] - 尽管已观察到有“更年轻的买家群体开始购买年金” 但这一趋势需要持续下去 才能在数十年间充分利用税收优惠[6] - 对于年轻储蓄者而言 对退休产品产生兴趣可能是个挑战 但观点认为现代年金选项已经简化 并非过于复杂[7]

退休储蓄状况评估 - 个人目前65岁单身 拥有160万美元退休账户资产 包括罗斯IRA 传统IRA和节俭储蓄计划[5] - 即使立即停止储蓄 且资产不再增长 遵循4%提取规则 初始年提取额可达64,000美元 这与预期生活开支相符且未包含社会保障金[3] - 过去30多年持续进行退休储蓄 自1992年以来已最大化IRA供款 自2019年以来最大化TSP供款[4] 资产配置与投资策略 - 投资方式与投资金额同等重要 临近退休时投资过于激进会使资产易受市场下跌冲击 过于保守则可能无法抵御通胀[2] - 在分析供款时 需确保资产配置与财务目标 需求和时间线保持一致[2] - 考虑将部分储蓄策略多元化 例如阶梯式存单 符合退休收入需求的年金或高收益储蓄账户 特别是应急储蓄[11] 退休账户供款调整 - 个人正考虑自2026年起最大化罗斯IRA供款 但略微削减TSP供款 并将差额投入应税投资账户[4] - 减少退休账户供款有助于避免未来更高的最低提取要求 将资产多元化至应税投资账户是合理的策略[9] - 长期来看 资金仍属于个人 只是改变了存储形式 这为资金的使用方式和时机提供了更多选择[13] 罗斯转换策略分析 - 进行罗斯转换是规避传统退休账户最低提取要求的一种方法 转换会触发当期税务后果 但可减少未来从传统账户中必须提取的金额[6] - 顾问通常建议在不超过当前税档的前提下尽可能多地进行转换 对转换金额按普通税率缴税后 未来从罗斯账户的提取可免税且不受最低提取要求限制[7] - 进行转换需考虑具体情况 例如某年收入较高且预期未来收入减少时 可能应推迟转换[8] - 年满65岁需注意收入水平 罗斯转换可能触发收入相关的月调整金额 从而影响未来医疗保险B部分或D部分的保费[8] 退休收入与提取规划 - 制定退休收入计划至关重要 通过罗斯转换降低最低提取要求后 可从传统账户提取所需部分 其余从罗斯账户提取以降低税负[12] - 某些年份若处于比预期更低的税档 最低提取要求的负担会减轻 其余退休需求可通过应税投资账户和/或高收益储蓄账户来满足[12] - 还有其他方式满足最低提取要求 例如通过合格慈善分配进行捐赠[12] 退休开支估算考量 - 年度开支估算需全面 不仅包括房贷或租金 水电杂货等月度账单 还应包含使退休生活有趣的自由支配开支 以及为应急所需的额外储蓄[1] - 为稳妥起见 可以适当提高年度开支估算 特别是当计划继续通过退休账户以外的工具进行储蓄时[1]

美国社会保障制度变化 - 社会保障金的完全退休年龄已从66岁提高至67岁 适用于1960年或之后出生的人群 [2][3][8] - 未来存在进一步将完全退休年龄推迟至68或69岁的可能性 以应对福利削减的风险 [3] 退休投资策略 - 由于完全退休年龄可能推迟 需要通过外部投资组合来创造收入 以实现更早退休的目标 [4] - 构建正确的投资组合对于积累足够退休收入至关重要 [4][8] 交易所交易基金投资选择 - Vanguard S&P 500 ETF 跟踪标普500指数 提供跨行业的即时多元化投资 自成立以来回报率约为15% [5] - Vanguard S&P 500 ETF 以其低成本著称 费用比率极低 为0.03% [6] - Vanguard Total Stock Market ETF 提供比VOO更广泛的多元化 跟踪整个股市 包含中小型公司 可能提供更高的增长潜力 [7][9] - 文章提及的VOO、VTI和SCHB都是值得考虑用于增长投资组合的选项 [8]