核心观点 - 金融体系通过创新担保模式、政策支持和综合服务协同 有效缓解民营和小微企业融资难题 推动信贷规模稳步增长 [1][2][4] 企业融资困境与解决方案 - 科技型小微企业面临技术专利难以转化为融资支持的普遍问题 典型案例中企业因市场低迷和扩张导致资金回笼周期拉长 销售收入减少 [1] - 银行通过"订单质押+技术专利"组合增信模式 配合双担保机制 一周内批复800万元贷款解决企业短期资金流紧张问题 [1] - 企业虽短期资金紧张但在手订单质量高 生产线技术优势明显 银行结合经营业绩和未来发展规划提供针对性支持 [1] 信贷政策与实施成效 - 近5年民营企业贷款年平均增速比各项贷款平均增速高1.1个百分点 [1] - 截至一季度末民营企业贷款余额76.07万亿元同比增长7.41% 普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元同比增长12.5% [1] - 各地累计走访经营主体超过6700万户 发放贷款12.6万亿元 其中约三分之一为信用贷款 [3] - 续贷余额达7.4万亿元同比增长35.7% 体现无还本续贷政策优化成效 [3] 监管政策与制度保障 - 《民营经济促进法》14次提及金融 部署多项提升金融服务可获得性和便利度的具体举措 [2] - 金融监管总局推动建立融资协调工作机制 通过"千企万户大走访"加大首贷、续贷、信用贷投放 [4] - 要求普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速 并推动降低综合融资成本 [4] - 2025年小微企业金融服务目标明确"保量、提质、稳价、优结构" 大型银行普惠型小微企业贷款增速需不低于各项贷款增速 [7] 金融服务创新与协同 - 需要推动无还本续贷政策走实走深 利用数实融合创新发展供应链金融脱核模式 [2] - 探索信贷融资与股权融资协同路径 大型银行金融资产投资公司(AIC)股权投资试点扩容 [2][7] - 兴业银行、招商银行、中信银行相继获准或拟设立全资AIC 加大对科创企业投资力度 [7] - 需要发挥信贷与保险、股权融资协同效力 建立银行、证券、保险协同服务科技创新的机制 [6][7] 融资担保体系支持 - 政府性融资担保机构为小微企业提供融资直保余额1.88万亿元同比增长11.5% 担保费率不超过1% [8] - 建立覆盖全国的政府性融资担保体系 通过《政府性融资担保发展管理办法》强化支小支农激励约束 [8][9] - 构建银行信贷、地方担保、国家政策性担保的风险承担协同机制 扩大担保覆盖范围和风险承担能力 [9]

民营及小微企业融资现状 - 安徽冠霖电子科技面临资金回笼周期拉长、销售收入减少的困境，通过"订单质押+技术专利"组合增信获得中国银行蚌埠分行800万元贷款支持[1] - 近5年民营企业贷款年平均增速比各项贷款平均增速高1.1个百分点，截至一季度末民营企业贷款余额76.07万亿元同比增长7.41%，普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元同比增长12.5%[1] 政策支持与立法进展 - 《中华人民共和国民营经济促进法》通过，14次提及金融并部署多项具体举措提升民营经济金融服务可获得性和便利度[2] - 金融监管总局将推出一揽子政策举措包括增供给、降成本、提效率、优环境四个方面支持小微企业民营企业融资[4] - 金融监管总局明确2025年小微企业金融服务"保量、提质、稳价、优结构"总体目标，要求大型商业银行、股份制银行实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速[7] 金融服务创新与优化 - 商业银行开发差异化产品满足企业需求，金融监管总局推动低成本资金直达企业并优化无还本续贷政策，累计走访经营主体超6700万户发放贷款12.6万亿元，一季度末续贷余额7.4万亿元同比增长35.7%[3] - 无还本续贷服务需要优化全流程贷款服务，评估小微企业收入对宏观经济的依赖程度，建立健全尽职免责机制[5] - 金融资产投资公司(AIC)赛道扩容，兴业银行、招商银行、中信银行相继拟出资设立全资AIC加大对科创企业投资力度[7] 融资担保体系发展 - 政府性融资担保机构为小微企业提供融资直保余额1.88万亿元同比增长11.5%，担保费率不超过1%远低于商业担保水平[8] - 《政府性融资担保发展管理办法》强化对政府性融资担保机构支小支农的激励约束[8] - 构建银行信贷、地方融资担保、国家政策性融资担保的风险承担协同机制，扩大融资担保覆盖范围和风险承担能力[9] 综合金融服务协同 - 需要发挥信贷与保险、股权融资的协同效力，探索银行、证券、保险协同服务科技创新路径[6] - 改善民营小微企业直接融资占比需通过间接融资发展带动直接融资发展，AIC股权投资试点是新模式[7]

政策目标 - 国家金融监督管理总局提出2025年小微企业金融服务"保量、提质、稳价、优结构"总体目标，要求普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，并科学确定利率水平 [1] 保量（信贷支持力度） - 监管要求银行业聚焦小微企业真实资金需求，大型银行和股份制银行普惠小微贷款增速需不低于各项贷款增速 [2] - 2024年四季度末人民币普惠小微贷款余额32.93万亿元同比增长14.6%，增速高于各项贷款7个百分点 [2] - 2024年一季度末普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元同比增长12.5% [2] - 招商银行普惠小微贷款余额8876.79亿元增幅10.37%高于整体贷款增速4.19个百分点 [3] - 民生银行普惠小微贷款余额6627.18亿元增长8.24%高于各项贷款平均增速 [3] - 兴业银行普惠金融贷款余额增长10.97%高于贷款整体增速 [3] - 交通银行普惠小微贷款余额7620.73亿元增幅达29.10% [3] 提质（风险管理） - 监管要求加强小微企业金融业务风险管理，做实贷款分类，加大不良处置力度 [4] - 交通银行普惠小微贷款不良率0.98%同比上升0.28个百分点 [4] - 邮储银行小企业贷款不良率1.38%同比上升0.33个百分点 [4] - 招商银行小微贷款不良率0.79%同比上升0.18个百分点 [4] - 政府性融资担保体系为小微企业提供1.88万亿元融资直保余额同比增长11.5% [5] 稳价（利率水平） - 监管要求根据LPR和风险状况科学定价，降低小微企业综合融资成本 [6] - 交通银行普惠小微贷款平均利率3.23%同比下降20个基点 [7] - 招商银行新发放普惠小微贷款利率4.22%同比下降26个基点 [7] - 建设银行新发放普惠小微贷款利率3.54%同比下降21个基点 [7] - 邮储银行新发放普惠小微贷款利率4.16%同比下降45个基点 [7] - 2025年前两月全国新发放普惠小微贷款平均利率4.03%较2024年下降0.33个百分点 [7] 优结构（供给优化） - 监管要求做好首贷户发掘，加大续贷政策落实力度，优化信用贷款和中长期贷款 [8] - 截至一季度末续贷余额7.4万亿元同比增长35.7% [9]

文章核心观点 建设银行内蒙古分行从优化政策工具、扩大客户群体、丰富办理方式三方面落实无还本续贷政策，满足民营小微企业融资需求，2024年1月至2025年3月为2.23万户小微企业客户办理续贷业务，续贷金额150.49亿元 [2] 优化续贷政策工具 - 优化小微信用快贷、抵押快贷等3项产品续贷制度和流程，从法人小微企业产品到个人经营类产品、从信用方式到抵押方式全覆盖 [2] - 产品期限从1年调整为1 - 3年，满足客户经营周期需求 [2] - 贷款利率下调，每年为客户节约利息支出约4000万元，为信贷人员减负 [2] 扩大续贷客户群体 - 续贷业务从原有小微企业流动资金贷款客户扩大至小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款客户 [2] - 对2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款，比照小微企业提供续贷支持 [2] 丰富续贷办理方式 - 为满足条件的客户提供自助办理续贷，在贷款到期前30、15天通过“建行惠懂你”APP发送续贷邀约，客户自主线上办理 [3] - 对不满足线上自助办理的客户沟通续贷意向，通过上门调查、协商一致后线下续贷 [3] - 客户经理全流程跟进续贷办理情况，确保“应续尽续”，满足客户合理性融资需求 [3]