大规模信用卡不良资产处置 - 华夏银行于12月3日至4日集中转让8期个人不良贷款（信用卡透支）资产包，未偿本息总额合计约112.87亿元，涉及约23万笔贷款 [2][3] - 该批资产加权平均逾期天数主要在4年至6年之间，已全部被划分为损失类，绝大多数尚未进入诉讼程序，将通过线上公开竞价方式转让 [3] - 根据银行业信贷资产登记流转中心数据，信用卡透支类不良贷款的平均折扣率约为4.4% [3] - 公司回应称，此为本年度计划内的正常市场化处置业务，旨在处置长期逾期、已核销且难于清收的资产，并非为优化报表或应对监管压力 [3][19] 资产质量与不良贷款结构 - 截至2025年上半年末，华夏银行不良贷款余额386.70亿元，较上年末增加7.56亿元，不良贷款率1.60%，与上年末持平 [3][19] - 拨备覆盖率为156.67%，较上年末下降5.22个百分点 [3][19] - 按产品类型划分，公司贷款不良余额224.35亿元，较上年末减少24.61亿元，不良率下降0.23个百分点至1.36% [4][20] - 个人贷款不良余额162.35亿元，较上年末增加32.17亿元，不良率上升0.47个百分点至2.27% [4][20] - 个人贷款不良率上升主要受外部风险形势影响，部分债务人收入与还款能力下降 [6][21] - 本次转让的信用卡不良资产，占该行个人不良贷款余额的比例高达近70%，占全行不良贷款总额约29% [6][21] 信用卡业务经营表现承压 - 截至2025年上半年末，信用卡累计发卡4263.86万张，较上年末增长1.57% [6][22] - 信用卡贷款余额为1595.87亿元，较上年末下降5.73% [6][22] - 信用卡有效客户数为1662.87万户，较上年末下降4.18% [6][22] - 报告期内，信用卡交易总额为3586.70亿元，同比下降16.32% [6][22] - 信用卡业务收入为75.74亿元，同比下降12.91% [6][22] - 公司计划从提高分层经营能力、升级消费贷款数字化运营、打造多元化用卡环境三方面改善业务 [7][22] 消费者投诉情况严峻 - 2025年上半年，公司每百万个人客户投诉1203.78件，其中信用卡业务投诉占比高达67% [8][23] - 债务催收和个人贷款业务投诉分别占比14%和9% [8][23] - 截至2025年12月11日，黑猫投诉平台上关于“华夏银行”的投诉共4254条，其中含“信用卡”关键词的投诉达3651条，占比85.83% [8][23] - 信用卡业务投诉主要涉及虚假宣传诱导办卡、违规催收、擅自分期、未告知扣年费、收取高额息费及违约金等 [8][23] - 公司回应称高投诉受经济环境及金融黑灰产影响，已将投诉视为推动服务改进的重要驱动力 [9][24] 互联网助贷业务合作与争议 - 公司于2025年7月披露了10家互联网助贷业务合作机构，包括字节跳动、蚂蚁集团、美团等头部平台旗下机构及阳光财险等 [9][25] - 消费者投诉涉及部分合作机构存在违规催收、向学生发放贷款、捆绑销售及变相高息等问题，综合年化利率甚至达到36% [9][25] - 有投诉案例显示，在分期乐平台借款19500元，资方为华夏银行，合同利率4.2%，但平台捆绑20.55%费率，实际还款约23550元，综合利率远超36% [10][25] - 另有投诉称，通过阳光保险办理由华夏银行放款的贷款，存在业务员承诺利息与实际不符、捆绑高额保费等问题 [12][26] - 公司回应称，其互联网贷款业务综合年化利率不超过24%，已清退涉及大学生的贷款业务，并强化借款人身份识别 [15][29]