财务数据和关键指标变化 - 公司第三季度净收益为7.03亿美元，摊薄后每股收益为1.47美元，平均资产回报率为2.8%，有形普通股回报率为26.6% [7] - 购买量同比增长6%至446亿美元，核心购买量增长16%，平均活跃账户同比增长8%，每账户支出同比增长8% [10] - 净利息收入增长7%至39亿美元，主要由于平均贷款应收款增长10% [17] - 第三季度净冲销率为3%，同比增长82个基点，预计将逐步接近5.5%至6%的目标 [21] - 存款在第三季度末达到684亿美元，同比增长81亿美元 [22] 各条业务线数据和关键指标变化 - 家居和汽车平台购买量增长11%，主要受家居、家具和汽车相关支出的推动 [10] - 多元化价值平台购买量增长20%，主要由于合作伙伴渗透率增长和零售商表现强劲 [10] - 生活方式平台购买量增长6%，反映了奢侈品行业的复苏 [10] - 数字平台购买量增长18%，主要由于活跃账户和每账户支出的增加 [10] - 健康和保健平台购买量增长16%，主要由于牙科和宠物类别的活跃账户和每账户支出增加 [11] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司新增或续签了15个合作伙伴，包括Bath和Floor & Decor [7] - 健康和保健平台覆盖超过26万个提供者地点，17个健康系统，以及约75%的美国牙科和兽医诊所 [11] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司通过先进的数字能力、新的合作伙伴和分销渠道扩展其产品组合，进一步巩固其在零售、商户和提供者中的首选合作伙伴地位 [7] - 公司通过多产品策略和灵活的融资解决方案，满足消费者在不同经济环境下的需求 [52] - 公司正在通过整合实践管理软件（如Epic）扩展其健康和保健平台的覆盖范围 [12] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层认为消费者健康状况良好，支持需求增长，尽管面临通胀和市场不确定性 [13] - 公司预计信用损失将逐步正常化，预计到2023年底将达到5.5%至6%的目标 [21] - 公司预计将继续通过存款增长来支持其增长，并在市场条件支持时保持对担保和无担保发行的机会主义方法 [22] 其他重要信息 - 公司第三季度的效率比率为36.5%，较去年同期的38.7%有所改善 [19] - 公司第三季度通过股票回购和股息向股东返还了11亿美元 [25] 问答环节所有的提问和回答 问题: 第四季度净冲销率上升的原因及信用正常化的预期 [32] - 第四季度净冲销率的上升主要由于90天以上逾期贷款的增加，但公司认为这是信用正常化的预期结果，预计到2023年底将达到5.5%至6%的目标 [34] - 公司预计未来的准备金将主要由增长驱动，而非信用恶化 [35] 问题: 净利息收入和净息差的展望 [56] - 公司预计净利息收入将继续受益于利率上升和贷款收益率的提高，尽管存款成本上升部分抵消了这一影响 [56] - 公司预计净息差将在第四季度继续受益于利率上升和贷款收益率的提高 [57] 问题: 健康和保健平台的增长机会 [11] - 公司认为健康和保健平台有巨大的增长机会，特别是在高免赔额健康计划增加的背景下，消费者对灵活融资解决方案的需求增加 [11] 问题: 合作伙伴对多产品策略的反应 [52] - 公司认为多产品策略在当前的利率环境下更具吸引力，合作伙伴正在重新评估其销售点的融资产品，以优化成本和消费者体验 [52] 问题: 信用正常化对RSA的影响 [38] - 公司预计随着信用正常化，RSA将逐步下降，但仍将在4%至4.5%的传统范围内 [39] 问题: 存款和贷款收益率的展望 [80] - 公司预计通过锁定较高的存款利率，将在未来几个季度中受益于利率上升的环境 [80]