退休储蓄现状 - 20%的50岁以上美国人没有退休储蓄[2] - 超过半数50岁以上美国人担忧退休资金不足[2] 退休规划策略 - 制定明确退休储蓄目标金额和月度储蓄计划至关重要[4][5] - 传统401(k)和IRA账户取款时需缴纳所得税[6] - 罗斯账户提供免税取款优势但普及时间较晚（1970年代末推出）[6] 储蓄工具演变 - 401(k)计划于1970年代末推出[4] - 个人储蓄账户是早期主要退休储蓄方式[4] - 罗斯账户推出时部分工作者已积累20年以上储蓄[6]