文章核心观点 - 保险业数字化转型带来法律与经济挑战 需在创新与监管间寻求平衡 [4][5][6] - 数字技术提升保险效率与普惠性 但伴随算法偏见与隐私风险 [5] - 政府参与的多层次保险安排可解决网络战争风险承保难题 [9] 网络风险保险 - 战争除外条款限制网络攻击保险可得性 需政府作为最后再保险人 [9] - 多层次保险安排可保障网络战争受害者赔偿 同时限制保险公司风险敞口 [9] 健康数据隐私 - 数字时代健康数据收集加剧告知义务与隐私保护的冲突 [10] - 需平衡高风险人群保险可及性与保险人风险评估需求 [10] 人工智能风险 - 欧盟新AI法律框架影响风险可保性 可能加剧法律不确定性与道德风险 [11] - 保险在分散AI风险中作用关键 但新规可能降低风险可预见性 [11] 机器人投顾监管 - 欧盟监管框架影响保险机器人投顾用户自决权 [13] - 需确保数据驱动决策过程中用户获得高水平保护 [13] 数字平台责任 - 保险比价平台在德国被认定为经纪行为 需承担相应义务 [15] - 平台需披露排名排除的市场主体 否则责任转移至保险公司 [15] 保险需求演变 - 1850-2020年人寿保险需求呈双峰曲线 非S曲线 [16] - 两个高弹性阶段：19世纪末死亡率风险保障与20世纪末储蓄型产品转型 [16] 可持续保险产品 - 消费者强烈偏好可持续保险产品 即使价格较高 [18] - 偏好源于对品牌价值、产品质量和感知效能的积极认知 [18] 员工关系投资 - 员工关系投资与财务表现正相关 投资增加418万美元带来ROA升0.36% ROE升1.10% [19][20] - 规模较小、资本较低的保险公司从投资中获益最大 [20]