碰撞损害豁免(CDW)的核心概念 - 碰撞损害豁免(CDW)或损失损害豁免(LDW)并非保险，而是免除或限制承租人对租赁车辆在持有期间遭受的损坏、车辆被盗或全损时的经济责任[1] - 当CDW生效时，租车公司会向其自身的保险公司寻求支付受损租赁车辆的维修或更换费用，若无此可选保障，承租人需对租车后产生的任何车辆损失或损坏承担最终责任[3] - 若购买了CDW，承租人通常无需为租赁车辆的维修费用自掏腰包或通过自己的汽车保险提出索赔，且通常无需支付免赔额[4] CDW的保障范围与除外责任 - CDW保障租赁车辆因损坏、被盗或全损而产生的财务责任[2] - CDW一般不承保因以下行为导致的损坏或被盗：危险或疏忽行为（如赛车、酒驾或药驾、鲁莽驾驶）、将钥匙留在车内或车辆未上锁、允许非租赁协议指定人员驾驶、从事犯罪行为、拖拽或推动物品、有偿载人或运货、越野驾驶、故意行为或不当行为[7] - CDW不涵盖与责任相关的费用，例如若承租人对涉及其他司机的事故负有责任，CDW不会延伸至对方的财产损失或人身伤害索赔[5] 信用卡提供的租车保障 - 使用提供主要或次要保障的信用卡支付租车费用，可能可以跳过租车公司提供的CDW[5] - 若租赁车辆被盗、被撞或受损，提供主要保障的信用卡发卡机构将支付高达其规定限额的维修或更换费用，信用卡公司也可能承保租车公司收取的车辆停用费以及拖车服务费[6] - 主要保障首先生效，之后才轮到个人保险政策，次要保障则需在所有其他保险和保障选项都已使用并耗尽后才生效[6] - 例如，大通蓝宝石Preferred卡提供主要租车保障，而美国运通白金卡提供次要保障[7] - 要使用此保障，通常需要：使用该信用卡预订并支付整个租期的费用、拒绝租车公司提供的任何可选CDW、根据租赁协议条款驾驶车辆、及时提交任何相关的保险索赔[8][9] 信用卡租车保障的限制 - 保障限制因信用卡公司和卡产品而异，例如，信用卡发卡机构可能不承保以下项目：异国情调车、古董车或休闲车损坏、违反租车协议期间发生的损失、任何人身伤害、长期租赁期（有些超过15天，有些超过31天）、通过汽车共享平台租赁的车辆损坏、个人财产损失、其他保单或CDW已涵盖的损坏[14] 个人汽车保单的租车保障 - 若现有汽车保险政策提供租车保障，则可能无需担心可选的CDW或信用卡保障[9] - 若在租赁车辆中发生有责事故，大多数个人汽车保险政策将承保该事故，现有的责任汽车保险将承保其他司机的损失和/或伤害，但若只有责任险，则不会为租赁车辆本身提供保障[10] - 大多数全险汽车保险政策在驾驶人租赁车辆时提供保障，全险包括碰撞险和综合险，碰撞险承保租赁车辆与另一辆车或物体碰撞造成的损坏（需扣除汽车保险免赔额），综合险承保由其他原因（如火灾、恶劣天气、撞到动物或盗窃）造成的车辆损坏[11] - 若保单提供租车保障，需注意保单细节，包括：综合险和碰撞险是否为保单的一部分、综合险和碰撞险的免赔额、选择的任何保单限额、保单承保哪些驾驶人、保单在何地有效[15] - 在某些情况下，租赁车辆可能被排除在外，或者可能需要将此保障作为附加项目选择，因此仔细阅读保单文件很重要[12] 非车主保单的租车责任保障 - 非车主汽车保险政策旨在为不拥有自有车辆的频繁驾驶者提供责任保障，由于这些驾驶者没有车辆，此保障在他们借用他人车辆或租车时跟随他们[16] - 非车主保单仅提供责任保障，因此租车时只有责任保障跟随，若租赁车辆被盗或损坏，不会获得任何保护，为此，需要购买CDW或使用具有租车福利的信用卡租车[17] 发生事故后的处理步骤 - 若驾驶租赁车辆发生事故，即使物理损坏轻微，也可能需要警方的事故报告，若涉及其他司机，需要交换信息并提交任何要求的报告，同时需要向租车公司报告该事件[17] - 后续步骤取决于所拥有的保障以及谁对事故负有最终责任[18] - 若购买了CDW，需要向租车公司报告事故并提交正确的索赔文件，碰撞损害豁免应涵盖车辆的维修费用，若对他人造成伤害，则需要责任保险来承保这些索赔，若拥有自己的汽车保单，应通知他们该事件，以便对方提出索赔[18] - 若没有汽车保单，依赖租赁车辆自带的任何责任保障（在大多数州，租车公司必须为其车辆购买责任保险），则需与租车公司讨论他人应如何提交索赔，同时需注意，若费用超过责任限额，个人将承担责任，除非购买了租车公司提供的补充责任保险，例如，在Avis，额外的责任保障可将限额提高到50万美元[19] - 若因已有汽车保险政策保障而未购买CDW，则需要启动该保障，需联系汽车保险公司通知他们事故并提出索赔，若有责并撞到他人，责任保障将用于支付对他人造成的伤害，对于租赁车辆的损坏，碰撞险将承保涉及另一辆车或物体的交通事故，综合险将承保由恶劣天气、火灾、撞到动物或盗窃造成的损坏，在保障生效以支付租车维修费用之前，需支付免赔额[20][21] - 若通过信用卡发卡机构拥有主要或次要保障，应开始根据此福利提出索赔的流程，联系信用卡发卡机构了解索赔流程，需注意，信用卡保障仅针对车辆，因此若在事故中对他人造成伤害，需要通过自己的汽车保单或租车公司获得责任保险[22] CDW的价值评估与替代方案 - 若没有自己的汽车保单或信用卡福利来支付租赁车辆的损坏费用，CDW可能物有所值，在购买CDW前，应查看信用卡福利，了解是否有任何租车保障是主要或次要的[24] - 同时，应仔细检查个人汽车保险政策是否将保障延伸至租赁车辆，需要汽车保单上的碰撞险和综合险，才能将保障延伸至交通事故和其他问题（如恶劣天气、火灾、坠落物体、撞到动物或车辆被盗造成的损坏）[25] - 租车补偿保障是可添加到汽车保单中的可选保障，若车辆因保单承保的问题而在维修或无法使用，该保障将支付租车费用[26]