Social Security was never meant to be the sole source of a person’s retirement income: rather, it was part of a three-pronged approach that also includes pensions and personal savings. However, in the private sector, traditional pensions have largely been replaced by DC plans.Nearly three in four Americans expect to rely on Social Security in retirement, according to research from Empower. (2) But with an average monthly check of $2,008.31 for retired workers (as of July 2025), that won’t be enough for most ...

退休账户缴款限额调整 - 个人退休账户年度缴款限额提高至7,500美元 年满50岁及以上者的追加缴款限额提高至1,100美元 [2] - 罗斯IRA的缴款收入资格限制略有上调 单身及户主资格范围升至153,000美元至168,000美元 联合报税的已婚夫妇资格范围升至242,000美元至252,000美元 [3] - 401(k)、403(b)、457计划及联邦政府节俭储蓄计划的缴款限额提高至24,500美元 年满50岁及以上者可追加缴款8,000美元 [4] - 年龄在60至63岁的参与者 若其计划允许 2026年可选择追加缴款11,250美元以替代8,000美元的常规追加额 [4] - 根据《安全2.0法案》新规 自2026年起 年收入超过150,000美元且年满50岁及以上的高收入者 其雇主赞助退休计划中的追加缴款必须税后存入罗斯选项 [5] 健康储蓄账户限额调整 - 个人健康储蓄账户年度缴款限额提高至4,400美元 家庭覆盖的缴款限额提高至8,750美元 [6] - 年满55岁及以上者可获得额外的1,000美元追加缴款额度 [6] - 缴款人必须参加高免赔额健康计划才具备HSA缴款资格 自雇自由职业者或企业主若拥有合格的HDHP也可开户 [7] 社会保障福利调整 - 社会保障管理局宣布2026年生活成本调整幅度为2.8% [8] - 自1月起 约7,500万退休老人和残疾工人平均每月将增加56美元福利 [8]

文章核心观点 - 员工对退休计划的缴款率是影响长期退休准备的关键因素 但大多数人对此认识不足且缺乏参照 缴款率通常在职业生涯早期设定并多年不变 这些看似微小的选择（如5% 6%或7%）对长期结果影响巨大 [2] - 将个人缴款率与同龄人进行比较 有助于评估长期目标是否在正轨上 即使每次只做小幅度的可持续提升 也能显著增强退休准备 [5] - 摩根大通年度报告数据显示 各年龄段和收入阶层的缴款习惯差异很大 但普遍低于建议的10%或更高的税前收入缴款率 即使是高收入者 平均缴款率也低于9% [6][8] - 尽早小幅提高缴款率（例如每年提升1%）能通过长期的复利效应产生巨大差异 相比之下 在职业生涯后期进行同样幅度的提升 其效果要小得多 [14][15] - 对于许多员工而言 最佳策略是从一个小的、可管理的增幅开始 利用计划的自动化递增功能 并确保获取全额雇主匹配 这比试图一次性大幅提高缴款率更可持续且长期影响显著 [16][17][18] 退休计划缴款现状分析 - 固定缴款计划（如401(k) 403(b) 457计划）是许多美国人为退休储蓄的主要方式 但大多数员工并不清楚自己的缴款率处于什么水平 [3] - 计划仪表盘通常只突出显示账户余额而非储蓄行为 加上人们很少与同事或朋友讨论缴款选择 导致难以评估自身进度 [4] - 根据摩根大通2025年报告数据 中等收入者中 不同世代的平均缴款率为：Z世代约3.7% 千禧一代5.0% X世代约6.0% 婴儿潮一代略高于7% [6] - 收入对缴款率有影响 但影响有限 在每个世代内部 高收入者缴款更多 但幅度不大 收入最低的三分之一员工平均缴款率在4%至6.5%之间 [7] - 仅有15%的参与者达到了普遍建议的10%缴款率 即使在高收入者中 也只有22%的人以两位数比率储蓄 [13] 缴款率提升的长期影响 - 模型显示 一名在25岁左右将缴款率从5%开始 在三年内逐步提升至8%（即每年提升约1%）的员工 到退休时积累的金额可能比从不提高缴款率的人多出约84,000美元 [14] - 提升时机至关重要 如果在职业生涯的最后20年才将缴款率从5%提高到8% 最终余额的额外增加额估计仅为约22,000美元 与84,000美元形成鲜明对比 [15] - 长期复利效应是产生巨大差异的主要原因 早期增加的小额资金有数十年的时间增长 [14] 雇主匹配与储蓄目标 - 对许多员工而言 雇主匹配计划有帮助 但作用有限 摩根大通分析发现 平均匹配额约为薪酬的3.2% 这能提升总储蓄率 但不足以使大多数员工达到建议目标 [11] - 富达等机构建议的总储蓄率（包括雇主缴款）目标约为收入的15% 但即使加上匹配资金 许多员工仍未能达到15%的目标 [12] 行动建议与策略 - 低于同龄人或同收入群体的平均缴款率并不意味着偏离轨道 它只是为下一步决策提供了一个参考点 [16] - 最佳方法是开始一个小的、可管理的增加 将缴款率提高哪怕一个百分点 通常比大幅跃升更容易持续 且长期影响显著 [16] - 自动化功能很有帮助 许多职场退休计划允许安排每年以1%的幅度递增缴款率 这种结构无需每年重新决策 并有助于随着收入增长逐步提高缴款 [17] - 确保获取全额雇主匹配（如果计划提供的话）可以快速提升总储蓄率 而无需过多增加自付成本 [18] - 即使起步低于基准线 持续的进步比一夜之间达到某个单一目标更重要 现在的小幅增加 加上长期的持续缴款 可以建立更强的储蓄轨迹 [19]

退休账户缴款限额调整 - 2025年401(k)等税收优惠退休账户的缴款上限提高至24,500美元 较2024年的23,500美元增加1,000美元 [3] - 传统IRA的个人缴款上限提高至7,500美元 较2024年的7,000美元增加500美元 [3] - 缴款限额每年根据通货膨胀率进行调整 [4] 税收规划策略价值 - 401(k)缴款可降低纳税人当期应税收入 有助于维持家庭收入在特定税收优惠政策的门槛之下 [6][7] - 新税法中关于小费收入 加班费以及州和地方税扣除等优惠政策均设有收入门槛 401(k)成为优化税收的策略工具 [5][7] - 2026年401(k)缴款将成为充分利用新税法中税收减免措施的重要工具 [2] 缴款行为与群体差异 - 2024年仅有约14%的参与者缴满了法定限额金额 [9] - 50至59岁的老年员工在2025年获得额外的缴款空间 这是两年来的首次调整 [10][11]