SDI Productions / Getty Images Indeed, while more than 80% of Americans in their 60s are invested in retirement plans, only about 35% have brokerage accounts. Key Takeaways For people in their 60s, retirement accounts typically hold more than $300,000 in stocks on average—but the median balance is closer to about $100,000. Taxable brokerage accounts vary widely, but industry data show engaged near-retirees often hold low- to mid-six-figure balances. As retirement nears, many wonder if their investme ...

The blur of the holiday season can lull people into focusing on sales at the expense of crucial year-end financial housekeeping, which could save them more money than shopping discounts ever could. Dec. 31, 2025 is the last chance to make the following key money moves, which can pad your savings, lower your tax bill and set you up for financial success in 2026. Contribute To Employer-Based Retirement Funds Although Vanguard suggested contributing as much as possible early in the year to maximize compou ...

With less than half of Americans on track for retirement, according to the latest Vanguard Retirement Outlook, many people feel the need to catch up. Much of the advice online can feel too generic, and manually scouring sources is time-consuming. That’s where ChatGPT comes in. The artificial intelligence tool can quickly scan the internet for recommendations geared to specific ages, income levels and more, giving you a better idea of what might work for you. Here’s what it said. The Classic Catch-Up Con ...

If you have $2 million in retirement savings, congratulations. That’s well above the $1.26 million that Americans, according to Northwestern Mutual, believe is needed to retire comfortably. (1) At this point, you have probably overcome the challenge of saving enough. Now, your next mission is wealth preservation. Higher taxes and the wrong lifestyle choices can quickly erode what seems like a huge treasure trove. Shifting your perspective from building wealth to protecting it isn’t easy. But the journey ...

健康储蓄账户作为退休储蓄工具的独特优势 - 健康储蓄账户结合了传统IRA/401(k)和罗斯IRA/401(k)的税收优惠 提供税前供款 投资收益免税 且用于合格医疗费用的提取也免税[2] - 账户资金永不过期 无需像灵活支出账户那样每年清零 提供了极大的灵活性[3][5] - 若能用薪资支付医疗费用并将HSA资金持续投资 该账户可积累成为退休时一笔可观的免税收入来源[6] 健康储蓄账户的运作机制与税收优惠 - 供款使用税前美元进行 直接降低应税收入[5] - 账户内的投资收益享受免税增长[5] - 用于合格医疗费用的提取完全免税[5] 非医疗用途提取的限制与潜在问题 - 为非医疗目的提取HSA资金将面临惩罚 罚金为提取金额的20%[7] - 该罚金是IRA或401(k)账户提前提取罚金10%的两倍[7] - 即使退休后HSA资金超过医疗需求 这本身也是一个有利的“问题” 因为资金可以持续积累[7]

退休储蓄担忧现状 - 许多美国人持续担忧退休储蓄问题 根据贝莱德数据 47%的45至54岁美国人每天至少担心一次退休储蓄 [2] - X世代（通常指45-54岁人群）普遍感到在储蓄与当下生活间受挤压 但好消息是他们正处于收入高峰期 [2] 增加储蓄与减少担忧的策略 - 尽早开始储蓄 年轻投资者因资金可享受数十年复利增长而具有优势 假设股市平均回报率为6%至7% 现在投资的每一美元到退休时可能增长三倍或四倍 [4] - 40多岁和50多岁的人群投资期限较短 但在退休前10到20年开始投资仍能对其退休储蓄产生积极影响 [4] - 定期储蓄 实现储蓄自动化 每次发薪或每月存钱 即使金额很小 这些稳定投入有助于储蓄增长并缓解焦虑 [5] - 建立应急基金 将3到6个月的生活开支存入高收益储蓄账户 仅用于紧急情况 这能减少因意外开支动用退休资金而面临巨额罚款的诱惑 [6][7] 利用退休账户 - 401(k)或类似税收优惠计划是积累退休储蓄的好方法 尤其当雇主提供匹配供款时 通常建议将每笔工资的10%至15%用于投资 [8] - 2025年 个人向401(k)的供款上限为23500美元 加上雇主供款后总额可达70000美元 50多岁的人群可追加7500美元的追赶性供款 [9]

传统退休储蓄账户的局限性 - 将401(k)计划和IRA等特定退休账户称为“金钱监狱” 因其资金在59.5岁前提取通常需缴纳10%的罚款[2] - 传统建议是最大化供款于税收递延退休账户 但此举可能导致投资者失去对资金的控制权 并将其置于美国国税局的规定之下[1] - 在70多岁时 投资者必须开始提取规定最低限额 该金额基于账户余额和预期寿命计算 未提取可能面临25%的罚款[1] 高净值人士的财富积累策略 - 最富有的1%人群的财富积累策略截然不同 他们通过创业、收购企业、投资房地产、优先考虑现金流以及成为银行等方式致富 而非仅仅最大化401(k)供款或节省日常开支[3] - 一种非传统的解决方案是获取证券支持信贷额度 这是一种贷款 投资者以其股票投资组合或其他资产作为抵押 从而快速获得现金而无需出售投资并触发资本利得税[7] - 证券支持信贷额度允许资金同时发挥两种作用：既留在市场中 又被用作其他财富积累工具的资本[8] - 该策略在高净值人群中很流行 例如埃隆·马斯克曾用其特斯拉股票的信贷额度收购Twitter并创建X[9] 证券支持信贷额度的应用与风控 - 即使储蓄仅五位数的人也能受益 例如拥有5万至6万美元投资账户的人 可以设立约3.5万至4万美元的证券支持信贷额度 用于购买首套租赁房产[10] - 主要风险在于提取过多资金后遭遇股市暴跌 建议在使用额度与获批额度之间始终保留缓冲空间[9] - 建议保留20%的信贷额度作为缓冲 并拥有其他流动性资产或备用信贷额度 以应对市场意外波动[9] - 拥有适当多元化投资账户、保留缓冲额度并持有其他灵活且不相关资产的投资者 应能应对重大的市场波动[9] 替代性财务规划策略 - 对于追求财务独立和提前退休的客户 通常建议将退休账户供款降低至仅足以利用401(k)匹配供款的程度 因为这本质上是免费资金[10] - 另一种策略是资助自主导向IRA 该账户允许投资者在其IRA内投资于另类资产[11] - 对于50岁或以上、退休账户中有大量资金的客户 自主导向IRA是一种让他们接触独特另类投资的方式 有助于分散资产并创造收入 而无需清算退休账户并缴纳税款和罚款[12] - 对于更年轻的客户 则更倾向于不使用自主导向IRA 而是通过证券支持信贷额度或设计良好的终身寿险保单 让资金能够同时做两件或更多事情[12] 对传统财务建议的批判 - 传统的“应该最大化供款于401(k)或IRA”的智慧被认为是有害的 因为它可能导致人们意识到自己努力储蓄的资金在提取时至少需放弃10%并缴税 从而令人沮丧[13] - 非传统规划并不适合所有人 但重要的是让投资者了解他们所有的选择[12] - 核心目标是为投资者 特别是那些对提前退休感兴趣的人 提供更多的控制权和灵活性[6]

文章核心观点 - 临近退休（通常为50岁至60岁出头）的五年是关键时期，财务重点应从长期积累转为快速增值 [1] - 许多美国老年人退休储蓄不足，但此阶段也具备收入达峰值、家庭负担减轻等有利条件 [2] - 文章提出具体步骤以帮助在该年龄段的人群在五年内快速增厚退休储备 [3] 退休储蓄现状 - 美国平均退休年龄为62岁 [1] - 全国50岁以上成年人中有五分之一完全没有退休储蓄 [2] - 50多岁和60多岁人群的退休储蓄中位数分别为441,611美元和539,068美元 [2] 增厚退休储备的策略：利用税收优惠账户 - Secure Act 2.0法案允许高龄工作者增加其401(k)计划的供款额 [4] - 从2025年开始，50岁以上人群每年可追加供款7,500美元；60至63岁人群可追加“超级”供款11,250美元 [5] - 60岁出头者今年总供款额最高可达34,750美元，若有雇主匹配计划则可更快达成目标 [5] - 仅有16%的合资格员工在2024年利用了追加供款优惠 [6] 增厚退休储备的策略：制定退休收入计划 - 规划重点需从积累储蓄转向规划提取策略 [7] - 多数人依赖经验法则进行规划，例如经典的4%规则 [7]

消费者趋势与零售前景 - 高收入消费者开始寻求折扣，年轻消费者正在收紧开支 [2] - 尽管存在例外，如Coach和瑞士鞋履品牌On在所有消费者群体中均实现增长，但消费者的支出收缩可能预示着未来假日零售季将面临挑战 [3] - 投资者将从下周沃尔玛、Target、Gap和家得宝等大型零售商的财报中获取更多信息 [3] 住房市场与劳动力动态 - 10月份新止赎案件数量同比跃升20%，可能预示着疫情后一直异常紧张的住房市场出现裂痕 [4] - 波音防务工人投票批准新合同，结束了自1996年以来的首次罢工，为期三个多月的罢工延迟了波音F-15战斗机的生产 [5] - 新协议包括增加前期奖金和五年内24%的工资增长 [6] - 星巴克咖啡师在数十个城市开始罢工，恰逢该咖啡连锁店的重要销售活动“红杯日” [6] 退休储蓄政策调整 - 美国国税局将401(k)计划的员工递延限额提高1,000美元至24,500美元 [8] - 个人退休账户和罗斯IRA的限额在2026年各提高500美元至7,500美元 [8] - 国税局还提高了401(k)计划的追加缴款限额，并提高了罗斯IRA的缴款收入门槛 [9] 市场专家观点 - 摩根大通资产与财富管理公司首席执行官认为人工智能应被视为机遇而非潜在危机，并称人工智能泡沫论是一个“疯狂的概念” [11] - Coatue Management创始人认为首次公开募股市场“完全崩溃”且“无法修复”，并指出与过去几十年相比，IPO数量“非常少” [11]

文章核心观点 - 超过一半的X世代受访者认为自己在财务上尚未为退休做好准备[1] - X世代面临支持年迈父母和子女的双重财务压力 同时仍感受到经济衰退的余波[2] - 通过建立稳健的投资习惯和优先考虑自身财务健康 X世代可以改善退休规划状况[2][4][5] X世代的财务挑战 - 超过50%的X世代受访者对退休财务准备感到悲观[1] - 该群体面临照顾年迈父母和抚养子女的双重财务挑战[2][4] - 经济衰退的持续影响加剧了X世代的财务困境[2] 投资策略建议 - 建议优先关注401(k)计划和IRA账户 包括传统型、罗斯型和自主管理型账户[5] - 应充分利用雇主对401(k)的匹配供款 避免资金损失[5] - 为子女教育费用担忧的父母可考虑529计划 该计划提供税收优惠且便于教育储蓄[6] 财务规划优先事项 - 强调"先照顾好自己才能帮助他人"的原则 适用于身体健康、心理健康和财务健康[5] - 需要与年长家庭成员就医疗指令、护理类型和遗产规划等话题进行艰难对话[6] - 全面的规划有助于X世代制定自身发展路径并做出相应决策[6]