抵押贷款申请流程 - 申请抵押贷款的关键在于充分准备，过程包括财务自评、信用提升、选择合适贷款和贷款机构等步骤 [2] - 具体流程分为八个步骤：评估财务状况、改善信用、选择抵押贷款类型、寻找最佳贷款机构、获得预审和预批、寻找合适房屋并报价、选择贷款方案并申请、准备所需文件 [6] - 在找到心仪房屋并报价被接受后，提交完整申请进入承销流程，平均需要42天完成 [21] 财务状况评估标准 - 总月度债务支付（包括车贷、信用卡、学生贷款等）应低于收入的43% [3] - 将债务收入比降至36%可能有助于获得更低的贷款利率 [3] - 贷款机构通过信用历史和分数评估申请人的消费习惯和还款可能性，以此设定贷款条款、利率和金额 [4] 信用评分要求 - 较高的信用评分能提高贷款批准几率、降低利率并使还款更易管理 [4] - 传统贷款通常要求信用评分至少达到620 [5] - 建议从三大信用局获取信用报告，审查历史记录并纠正错误，以提升信用评分和贷款批准机会 [7] 抵押贷款类型选择 - 主要类型包括固定利率抵押贷款和可调整利率抵押贷款，后者在最初几年通常利率较低 [13] - 贷款期限多样，最常见为30年或15年，需根据计划居住时间和建立资产的速度选择 [13] - 政府支持贷款如FHA贷款、USDA贷款和VA贷款通常更容易获得资格，首付要求较低甚至为零 [13] 贷款机构选择策略 - 为获得最有利的贷款条款，需要多方比较，包括现有银行、本地信用合作社和在线贷款机构 [9] - 比较时应关注贷款方案、资格要求和成本，并检查贷款机构的评价和监管记录 [10] - 可使用抵押贷款经纪人简化比较不同贷款机构的过程 [10] 预审与预批流程 - 预审是贷款机构对申请人信用资质的初步评估，提供可负担房屋类型和月付的早期参考 [11] - 预批需提交文件并检查完整信用报告，能更清晰地显示符合条件的利率和贷款限额，但不是最终决定 [12] 贷款申请与文件准备 - 建议向两到三家最终候选贷款机构提交正式申请，并要求提供相同条款的贷款估算 [16] - 需要准备的文件包括身份证明、收入证明、银行对账单、纳税申报表、法律文件等 [18][20] - 贷款机构将提供包含利率、月付估算和总利息的贷款方案，月付外还需考虑房屋保险等费用 [17] 交易完成与相关成本 - 交易成本包括评估费、产权保险费和贷款发起费，通常占房屋售价的2%至5% [22] - 交割所需现金还包括剩余首付、卖方预付费和按日计息，可能还有初始托管支付 [23] - 如果首付低于贷款金额的20%，某些贷款机构会要求购买私人抵押贷款保险 [24]