止赎危机现状 - 2025年10月美国新止赎案件同比激增近20% [4] - 2025年10月已完成止赎案件同比增幅更大 达到32% [4] - 止赎申请已连续八个月实现同比增长 [4] 止赎危机驱动因素 - 就业市场疲软、抵押贷款利率高企以及创纪录的消费者债务是导致更多止赎不可避免的因素 [5] - 2025年第三季度美国消费者债务总额已接近18.6万亿美元 [5] 个案情况 - 一位57岁的残疾单亲母亲因成年儿子搬离后无法支付每月600美元的家庭开支而面临止赎 [2] - 该借款人通过申请第13章破产得以保住房产 该程序允许债务人保留财产并分期偿还债务 [3]

破产申请趋势分析 - 2025年9月个人破产申请数量相比2024年同期出现急剧上升，突显了美国家庭面临的财务压力加剧[2] - 2025年前九个月，个人第7章破产申请数量同比增长15%，总申请量达到249,152件，而去年同期为216,773件[2] - 个人第13章破产申请数量在2025年前九个月也增长了4.3%[2] 第7章破产特征 - 第7章破产是最常见的破产类型，允许申请人保留基本财产，从申请到解除债务通常需要四到六个月[1] - 该程序通过破产法院命令合法解除无担保债务，如信用卡债务、医疗债务和个人贷款[1] - 第7章破产不会消除学生贷款、税务债务、赡养费或子女抚养费[1] 宏观经济驱动因素 - 法律学者指出，如果利率保持高位或进一步上升，债务偿还负担将继续拖累脆弱家庭，破产趋势可能持续[2] - 通胀压力持续存在，特别是食品、租金和能源价格，43%的美国人的工资增长未能跑赢通胀[2] - 近期工资增长更多集中在高薪职位，而中低薪工作的工资增长较为温和，低于或仅与通胀同步[2] 破产资格与替代方案 - 申请第7章破产需通过“破产经济状况调查”，申请人前六个月的收入必须低于所在州的中位数收入[7] - 对于有稳定收入但债务负担过重的个人，第13章破产是一种替代方案，需在三至五年内按月还款[8] - 破产替代方案包括与债权人自行协商还款计划、寻求非营利信用咨询机构帮助实施债务偿还计划，或申请债务合并贷款[12][13][14] 破产后果与重建 - 申请破产会严重损害信用评分，并可能在信用报告上保留长达10年，申请人将失去信用卡，并可能损失非豁免的豪华物品、昂贵车辆以及非退休账户的投资和储蓄[4] - 破产后，个人需要制定计划量入为出，通过使用担保信用卡并按时还款来开始重建信用评分[9]