现金再融资工具概述 - 现金再融资是一种允许房主将房屋净值转换为现金的金融工具 通过用新的更大额贷款替换现有抵押贷款 房主可以获得一笔一次性款项[2] - 该资金可用于任何用途 但许多财务顾问建议将其用于能增加房屋价值的项目[3] - 该工具存在利弊 虽然可以自由使用资金 但也会增加新的更大额贷款的抵押贷款余额[3] 领先现金再融资贷款机构评选 - **综合最佳贷款机构：Truist** 提供多种现金再融资选择 贷款成本低于行业中位数 但客户服务评级仅为平均水平[4] - **传统贷款最佳贷款机构：美国银行** 在传统贷款业务量巨大 并提供独特的房屋价值估算工具来帮助启动现金再融资流程[6] - **大额贷款最佳贷款机构：花旗抵押贷款** 2023年贷款金额中位数为90.5万美元 使其成为大额贷款现金再融资的理想选择[10][16] - **VA贷款最佳贷款机构：Pennymac** 是美国第二大VA贷款机构 是VA现金再融资的首选资源[12] - **FHA贷款最佳贷款机构：AmeriHome** 按业务量计是前五大的FHA贷款机构 专门提供FHA抵押贷款的现金再融资[14] - **信用不良借款人最佳贷款机构：Rocket Mortgage** 是美国最大的零售抵押贷款机构 客户满意度高 并对信用评分不完美的借款人有灵活的贷款政策[21] 各贷款机构关键产品与服务细节 - **Truist**：提供传统、VA、FHA和大额贷款的现金再融资 再融资利率锁定最长可达90天 大多数再融资申请在提交后45至60天内完成[8] - **美国银行**：现有客户可能获得利率减免或更低的发起费 提供固定或可调整利率的现金再融资[9] - **花旗抵押贷款**：提供包含相关计算器的六步贷款流程指南 新老客户可能获得利率折扣或结算成本抵免[16] - **Pennymac**：显示六种不同的现金再融资利率 包括15年、20年或30年期的VA固定利率贷款 提供房屋价值估算工具[17] - **AmeriHome**：接受无典型信用记录或稳定收入借款人的替代信用数据 如银行对账单和资产[19] 但不在夏威夷、马萨诸塞州或纽约州发起抵押贷款[20] - **Rocket Mortgage**：声称最快7分钟内提供贷款选项且不影响信用评分 提供房屋净值计算器[26] 现金再融资资格与比较 - 信用评分最低580可申请政府支持贷款的现金再融资 传统贷款则需要620分[26][32] - 审批取决于常规信用参数：债务收入比、信用评分和付款历史 通常需要房屋拥有至少20%的净值[31] - 比较不同贷款机构的报价至关重要 因为利率和费用差异可能很大 长期来看 更好的利率和更低的费用能节省大量资金[27][28] - 现金再融资利率通常略高于传统再融资利率 因为贷款机构认为房主动用房屋净值并增加贷款额的行为风险更高[30] 现金再融资替代方案 - 替代方案包括二次抵押贷款 如房屋净值贷款和房屋净值信贷额度 借款人保留现有抵押贷款 但增加另一笔住房贷款和月供[25] - 房屋净值贷款提供一次性净值支付 HELOC允许随时间提取净值 且仅对信贷额度余额支付利息[25]