市场利率环境 - 美联储在2024年进行三次降息，并在2025年进行了第二次降息，预示利率可能进一步下行 [1] - 当前可能是锁定具有竞争力的定期存款（CD）利率的最后机会，因为利率存在进一步下降的可能性 [1] 当前最佳定期存款利率 - 截至2025年11月22日，市场上最高的定期存款年化收益率为4.1%，由高盛旗下的Marcus银行在其14个月期产品中提供 [3] - 最佳定期存款利率通常由线上银行和信用合作社提供，且集中在一年期或更短期限的产品上 [3] 定期存款收益分析 - 以投资1000美元为例，若选择年化收益率为1.70%的一年期定期存款（按月复利），到期后本息合计为1017.13美元，其中利息收入为17.13美元 [4] - 若选择年化收益率为4%的一年期定期存款，同样投资1000美元，到期后本息合计为1040.74美元，利息收入为40.74美元 [4] - 存款金额越大，潜在利息收入越高，例如投资10000美元于年化收益率4%的一年期定期存款，到期可获得407.42美元利息，总金额达到10407.42美元 [5] 定期存款产品类型 - 阶梯式定期存款允许客户在银行利率上升时申请提高一次其存款利率，以换取一定的灵活性 [5] - 免罚金定期存款（或称流动性定期存款）允许客户在到期前提前支取资金而无需支付罚金 [5] - 大额定期存款通常要求10万美元或更高的最低起存金额，但当前市场环境下其利率与传统定期存款的差异可能不大 [5] - 经纪定期存款通过经纪商而非银行直接购买，可能提供更高利率或更灵活条款，但风险较高且可能不享有联邦存款保险公司保险 [5]