存款利率趋势 - 当前存款账户利率呈下降趋势 但最佳CD利率仍能维持在4%以上 [1] - 2025年9月10日最高CD利率为4.4%年化收益率 由高盛旗下Marcus银行6个月期产品提供 [2] - 短期CD（6-12个月）普遍提供4%至4.5%年化收益率 显著高于传统储蓄账户 [2] 历史利率变化 - 2000年代初CD利率相对较高 但2008年金融危机后大幅下降 2009年一年期CD平均利率仅1% 五年期低于2% [2] - 2010年代利率持续走低 2013年6个月期CD平均利率降至0.1% 五年期降至0.8% [3] - 2015-2018年美联储逐步加息 CD利率小幅回升 但2020年疫情导致利率再创新低 [4] - 2022年3月至2023年7月美联储加息11次 CD利率随之上升 [5] - 2024年9月美联储开始降息 CD利率从峰值回落 但历史标准看仍处高位 [6] 收益率曲线特征 - 传统上长期CD利率高于短期 因资金锁定期限风险需要补偿 [6] - 当前出现收益率曲线扁平化甚至倒挂 12个月期CD平均利率最高 反映经济不确定性及降息预期 [7] 机构类型差异 - 在线银行因运营成本较低 通常提供比实体银行更高的CD利率 [8] - 不同金融机构间利率差异显著 建议比较在线银行、地方银行和信用合作社的产品 [8] 产品选择要素 - 需综合考虑资金锁定期限 提前支取将产生罚金 期限从数月到数年不等 [8] - 除利率外还需关注到期日、最低存款要求等条款 [8] - CD虽提供安全固定收益 但可能无法跑赢通胀 尤其长期产品 [8]