市场利率趋势 - 整体存款证利率因美联储在2024年下半年三次及2025年10月最近一次降息而开始普遍下降 [2] - 尽管如此 部分银行仍提供有竞争力的存款证利率 最高年化收益率可达约4% 尤其是一年或更短期的产品 [2] 高收益存款证现状 - 截至2025年12月5日 市场上最高的存款证利率为4.1%年化收益率 由高盛集团的Marcus品牌提供 产品期限为14个月 [3] - 当前最高存款证利率显著高于2025年10月的全国平均水平 突显了开立账户前多方比较的重要性 [3] 高利率提供机构特征 - 在线银行和数字银行因其运营成本较低 通常能为存款账户提供更高的利率和更低的费用 是寻找高收益存款证的首选 [4] - 信用合作社作为非营利性金融合作机构 会将利润返还给会员客户 也是提供有竞争力存款证利率的重要机构 尽管部分有严格的会员资格要求 [5] 存款证产品特性 - 存款证被视为安全稳定的储蓄工具 资金通常不会亏损 享有联邦保险 并能锁定当前最佳利率 [6] - 该产品的缺点在于资金在期限内被锁定 提前支取将面临罚金 因此不适合需要灵活使用资金的客户 [7] - 尽管当前存款证利率处于历史高位 但其回报率仍低于市场投资可能获得的收益 不适合作为长期退休储蓄等增长型目标的主要工具 [8]