消费行为模式 - 将消费视为即时满足的“花钱”行为，其逻辑是“喜欢就买”，但快乐无限而赚钱能力有限，且快乐不总能转化为收入 [3] - 将消费视为“用钱”行为，会评估支出的长期价值，并考虑租赁、借用等非购买方式，使支出成为对未来投资 [3] - 当一笔支出引发纠结时，是潜意识在提醒该消费可能不值得，应通过列出好处成本、区分需要与想要、设置三天冷静期来决策 [5] 长期财务规划原则 - 诺贝尔奖基金的案例显示，初始资金3100万瑞典克朗经过124年持续支出后增长至61亿克朗，关键在于投资增值 [5] - 美国学者提出的“4%法则”指出，若投资组合年化回报达7%-8%，每年提取不超过本金4%作为生活费，则理论上30年内本金不会耗尽 [7] - 根据4%法则，所需本金可通过“年支出×25”计算，例如年支出4万需目标本金100万，降低生活支出可显著减少所需本金 [8] 投资策略与工具 - 银行定期存款无法满足7%-8%的年回报要求，普通人需通过资产组合来接近目标 [9] - 可行的投资工具包括宽基指数基金（长期年化8%-10%）、高评级债券基金（年化3%-5%）和现金类资产（应对流动性需求） [9] - 即使整体投资回报降至5%，通过调整年提取比例至3%，仍可实现资金的长期可持续性 [9]