提案背景与核心内容 - 美国财政部长与民主党参议员罕见联手推动提高联邦存款保险上限，将特定交易账户的保险上限从25万美元大幅提高至1000万美元，调整幅度达40倍 [1][6] - 该提案旨在解决企业存款保障不足的问题，因当前25万美元的保险额度无法满足科技初创公司及中小企业用于薪资发放和日常运营的资金需求 [4][6] - 改革直接导火索是2023年硅谷银行与签名银行倒闭事件，当时两家银行90%以上的存款未在保险覆盖范围内，引发储户恐慌性挤兑，最终政府被迫对所有存款提供全额保障 [1][4] 政治与行业立场分歧 - 民主党多数议员支持提案，认为其可增强企业信心、维护金融稳定并推动银行业公平竞争 [8] - 共和党部分议员反对提案，担忧其会增加金融体系潜在风险并带来巨额成本负担 [8] - 中型银行成为提案坚定支持者，因2023年危机中遭遇严重存款流失，希望借此增强对企业客户的吸引力 [10] - 大型银行强烈反对提案，因其作为联邦存款保险公司基金主要出资方，2023年底已支付90多亿美元特别费用，若保额提高将进一步加重成本负担，且提案规定大型银行无法享受额外保险 [1][12][13] 潜在风险与成本争议 - 提高保险上限可能引发道德风险，削弱储户监督银行风险的动力，为经营激进的银行松绑，历史上前述80年代储贷危机因类似政策导致超过1000家机构倒闭，纳税人承担数千亿美元救助成本 [17][19] - 保险成本分摊存在争议，若提案通过，大型银行可能需承担90%以上的额外成本，监管机构目前尚未掌握非付息交易账户的准确规模，无法精准测算未来赔付风险 [21][23][24] - 支持方认为要求大型银行承担更多成本符合公平原则，因其长期凭借隐性政府担保在融资成本上占据优势，2023年危机中大量存款从小银行流入大银行即是明证 [26]