商业银行收费监管与定价机制 - 国家市场监督管理总局修订印发《商业银行收费行为执法指南》，旨在规范银行收费行为，维护金融消费者合法权益，剑指“收了不该收的费”、“收了费却不提供服务”等问题 [1] - 监管部门已发布《商业银行服务价格管理办法》、《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》等多份文件，为银行收费划出多条监管红线 [1] 银行收入结构变化趋势 - 随着贷款利率持续下行，商业银行的存贷款利差（息差）进一步收窄，传统主要收入来源受到挤压 [1] - 拓展非息收入（如管理服务费用）已成为商业银行面临的必答题 [1] - 从国际市场发展看，息差收入占比下降、非息收入占比上升是趋势，银行盈利更多依赖为客户提供高质量服务 [1] 收费核心原则：质价相匹配 - 商业银行收费关键问题在于服务费用与服务质量是否匹配，即是否“货真价实” [2] - 过去存在“质价不符”问题，如多收费少服务甚至收费不服务，原因包括逐利驱动、内部考核机制不完善及分支机构迫于业绩压力变相拆分服务项目等 [2] - 银行服务定价必须以服务质量为核心，收费行为必须合法、合规、合理，尤其要“货真价实” [2] 收费项目分类与管理 - 商业银行服务价格分为政府指导价、政府定价和市场调节价三类 [2] - 对于客户普遍使用、关系国计民生的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价 [2] - 随着市场化改革深入，各行业政府指导价与定价项目逐步减少，市场调节价项目已成为主体 [2] - 银行业市场调节价项目具体可分为支付结算、理财、托管、担保及承诺、金融市场交易、管理及咨询等 [2] 市场调节价定价机制 - 商业银行可依法自主制定与调整市场调节价项目的收费价格 [3] - 定价实际操作中需坚持质价相匹配、成本风险覆盖、价值创造等原则 [3] - 应聚焦不同客户群体，采取区间定价方法，例如对老年人、残疾人等特定群体的基础银行服务可结合经营情况给予适当减免优惠 [3] 客户知情权保障 - 让客户充分了解银行收费政策及减免优惠措施是保障客户权益的关键环节 [3] - 信息不对称可能导致“客户不问、银行不说，优惠政策不落地”的困境 [3] - 监管规定要求，商业银行调整市场调节价或新设收费项目时，需通过线上线下多渠道公示服务项目及价格标准，完整准确披露信息，不得利用市场地位或信息不对称侵害消费者权益 [3]