核心观点 - 中国银保监会与中国人民银行联合发布新规 推动信用卡业务从粗放发展转向高质量专业化发展阶段 [1] 规范息费收取 - 部分银行存在息费披露不清晰 片面宣传低费率 以手续费名义变相收取利息等问题 导致客户难以判断实际使用成本 [2] - 新规要求银行以明显方式展示最高年化利率水平 严格履行息费条款提示义务 [2] - 银行需科学合理确定息费水平 降低客户负担 并通过多元渠道保障消费者知情权 [2] - 分期业务必须展示所有息费项目 年化利率及计算方式 并统一采用利息形式而非手续费 [3] - 分期业务期限不得超过5年 预借现金分期额度上限5万元 期限不超过2年 [4] - 银行需明确分期业务最低起始金额和最高金额上限 不得诱导过度使用分期 [4] 强化睡眠卡管理 - 新规要求对单一客户设置发卡数量上限 睡眠卡率（18个月无交易且余额为零）不得超过总发卡量20% [5] - 超过睡眠卡率红线的银行不得新增发卡 政策功能卡除外 [5] - 银行需提升精准发卡能力和精细化经营 避免资源浪费和风险 [5][6] - 监管将动态调降睡眠卡比例限制标准 禁止以发卡量 客户数量或市场排名作为主要考核指标 [6] 规范外部合作 - 银行需承担联名卡经营管理主体责任 合作双方需平等呈现品牌 禁止由联名单位代行银行职责 [7] - 联名卡业务范围仅限于宣传推介和权益服务 银行需持续监测联名单位风险防范风险传导 [8] 试点线上业务 - 截至2021年末全国信用卡存量达8亿张 人均持卡0.57张 较发达国家人均4张仍有提升空间 [9] - 互联网消费信贷产品准入门槛低但存在诱导超前消费和风险隐患问题 [10] - 新规鼓励通过试点探索线上信用卡业务 远程面签需做好客户筛选 技术支持和流程管控 [11] - 银行需加强数字化合规和风控能力 以支持个性化经营和海量客户管理 [12]