文章核心观点 - 商务部、中国人民银行、金融监管总局三部门联合发布《关于加强商务和金融协同，更大力度提振消费的通知》，旨在通过深化商务与金融系统协作、加大消费重点领域金融支持、扩大政金企对接合作三大方面共11条政策措施，引导金融机构聚焦消费重点领域，更大力度支持惠民生和提振消费，为“十五五”良好开局作出贡献 [2][4][5] 深化商务和金融系统协作 - 推动地方商务主管部门与金融管理部门加强沟通交流和分工协作，鼓励有条件的地方健全沟通合作机制，细化落实具体实施细则 [4][8] - 鼓励有条件的地方运用数字人民币智能合约红包提升促消费政策实施质效，并探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同，引导信贷资金加大向消费重点领域投放 [7][9] - 鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点，加强优势互补，协同参与促消费活动 [9] 加大消费重点领域金融支持 - 升级商品消费：加强大宗耐用消费品、数码产品等消费金融服务，完善分期付款、信用卡、手机银行、数字人民币等产品服务模式，满足消费者换新需求 [7][10] 根据客户还款能力和信用情况，合理确定个人消费贷款的发放比例、期限和利率，落实差异化政策，加快业务发展 [7][10] 适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金 [10] - 扩大服务消费：结合家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点服务消费，创新金融产品和服务，更多嵌入消费场景 [7][11] 用好用足服务消费与养老再贷款，激励金融机构向相关经营主体发放贷款 [11] 扩大知识产权、科技成果等无形资产质押融资，发展商业保险年金、商业健康保险等产品 [11] - 培育新型消费：积极探索金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”、“IP+消费”等新业态新模式的有效举措 [7][12] 引导金融机构与社交电商、直播电商等合作，开发适应互联网特点的业务模式 [12] 支持金融机构加强与实体零售、电商平台合作，扩大“一站式”金融服务 [12] - 创新多元化消费场景：集成融资、结算、保险等综合金融服务，支持“购在中国”系列活动、国际消费中心城市、步行街（商圈）、一刻钟便民生活圈、老字号守正创新发展等 [7][13] 结合县域商业提质增效和农村电商高质量发展，探索开发专属贷款产品 [13] 持续提升入境人员支付便利性，促进入境消费 [13] - 助力消费帮扶：扩大县域消费，配合“新大集、新服务、新消费”县域商业消费季等活动提供信贷支持 [7][13] 升级农村消费，促进农特产品销售，向服务乡村振兴的相关展会平台提供特色金融服务 [13] 支持农村流通发展，对接县域物流配送中心、商贸中心等新建改造项目以及冷链物流设施等项目的融资需求 [13] 扩大政金企对接合作 - 鼓励金融机构积极参与地方商务主管部门组织的促消费活动，推出专门方案、专属产品、专场活动，扩大金融服务覆盖面 [14] 鼓励根据地方差异化政策定制和升级数字人民币智能合约红包服务方案 [14] 鼓励商家、平台发放消费券，提供更多低息、免息分期等优惠 [14] - 地方商务主管部门建立消费领域重点项目清单，依托信贷市场服务平台等加强与金融机构信息共享，便利精准对接服务 [15] 完善消费品以旧换新服务平台，扩大金融机构参与范围，加快消费领域信用建设以促进信用贷款投放 [7][15] - 加强供需两端合作，定期交流工作进展，广泛推介金融支持政策，复制推广典型案例，引导企业和消费者用足用好政策红利 [15]