新规核心原则 - 中国人民银行发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》强调金融机构需基于风险开展客户尽职调查 平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系[1][3] - 取消"个人存取现金超5万元需登记资金来源"的一刀切规定 改为根据风险状况决定是否强化调查[1] - 新规要求金融机构避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施 针对低风险情形采取简化措施 高风险情形采取强化尽职调查措施[3][7] 监管背景与矛盾平衡 - 社会舆论存在两种矛盾声音：客户不满银行询问过多流程繁琐 同时监管部门收到大量投诉银行尽职调查不到位导致客户资金损失[5] - 监管层通过《管理办法》作出制度性回应 推动金融机构在提供金融服务时更充分合理地兼顾安全与便利[5] - 在电信诈骗和网络赌博高发背景下 一味追求便利会削弱资金安全 实现更高安全需在一定范围内容忍不便[3] 风险分级管理机制 - 针对低洗钱风险情形采取简化措施：客户收入来源清晰且资金往来稳定时 银行主要进行身份识别和基本信息核验 不要求额外材料[7][8] - 高风险情形采取强化调查：当客户交易模式与身份背景严重不符时 银行需采取措施了解核实交易背景 怀疑涉嫌犯罪时依法采取相关措施[7][8] - 不法分子常用批量开户 控制他人账户转移资金 分散取现等手法规避监测 金融机构需通过询问业务目的和资金来源等方式准确判断交易合理性[7] 国际实践与法律依据 - 基于风险开展客户尽职调查是反洗钱国际标准要求 欧美国家金融机构措施更严格 要求了解资金来源去向并补充证明材料[10] - 反洗钱工作依据反洗钱法及相关法律法规 反诈工作主要依据反电信网络诈骗法 二者在法律依据和工作方法上有明确区别[11] - 金融机构对获得的客户身份资料和交易信息需严格保密 违反规定需承担相应法律责任[11]