行业趋势：中小银行主动压降负债规模 - 临近年末银行业金融机构吸储重要时点但部分中小银行上演反向操作集中下架长期限5年期定期存款甚至延伸至3年期定期存款[3] - 四季度以来中小银行集中下架中长期存款如土右旗蒙银村镇银行梅州客商银行等在公告中明确取消5年期定期存款产品[13] - 5年期大额存单在全国性商业银行中集体消失6家国有大行及多家股份行官网已找不到5年期大额存单在售入口部分城商行将5年期大额存单划入限售行列用作新客专享或私行专享[13] 典型案例：蓝海银行极端下架存款产品 - 蓝海银行阶段性下架2年期3年期5年期定期存款甚至3个月6个月1年期定期存款也持续处于售罄状态在某种意义上相当于对外关闭了存款通道[3] - 蓝海银行APP显示3个月6个月1年期2年期3年期5年期定期存款均显示为售罄仅7天通知存款偶尔会出现额度[4][5] - 蓝海银行客服解释称2年期3年期5年期定期存款额度已满不知何时释放额度3个月6个月1年期存款以页面显示为准官网显示各期限存款挂牌利率分别为3个月1.35%6个月1.55%1年期1.65%2年期1.85%3年期2%5年期2%10月份该行还调降过一次存款利率[10] 银行财务表现与压力 - 蓝海银行去年营业收入14.52亿元同比下降39.42%净利润4.15亿元同比下滑47.86%[11] - 从2022年至2023年蓝海银行净息差从4.11%增长至4.34%但2024年末净息差暴跌至2.35%一年内下降1.99个百分点[11] - 中长期限存款利率仍相对较高若持续吸收此类资金将加剧银行净息差压力在流动性充裕信贷需求偏弱环境下银行缺乏高收益资产匹配高成本负债被动选择暂停揽储以控制规模和成本[13] 原因分析：利率下行与监管约束 - 中小银行在利率下行负债成本高企与监管约束趋严背景下主动缩表[3] - 银行存款额度售罄可能原因包括在存款付息率同业负债占比或流动性指标等限制下导致银行无法无节制吸收高成本存款以及银行由于自身资产负债结构失衡缺乏优质资产承接新增负债为避免净息差进一步收窄而主动压降负债规模[10] - 民营银行受品牌形象等因素影响吸收存款能力相对较弱以往普遍以较高利率来吸引客户因此利率下调空间更大在存款利率调整过程中期限较长存款产品利率往往更高因此成为利率下调优先对象[13] 市场影响与储户应对 - 对于习惯将资金存放在银行躺赚利息储户而言产品下架加利率下调组合拳正在缓缓关上吃息时代大门[14] - 在存款利率和各类资管产品收益率持续下降情况下投资者应尽快调整投资心态降低对投资收益预期平衡好风险和收益关系综合进行资产配置如果追求稳健收益可以在存款之外适当配置现金管理类理财货币基金以及国债等产品[14]