村镇银行及中小银行存款产品调整趋势 - 村镇银行在岁末年初揽储旺季反其道而行，取消5年期甚至3年期等长期限存款产品，使其成为市场稀缺品[2] - 土右旗蒙银村镇银行成为业内首家在公告中明确取消5年期整存整取定期存款的商业银行，自2025年11月5日起执行[3] - 除明确公告外，多家银行在存款页面"暗中"下架5年期定期存款产品，例如昆都仑蒙银村镇银行自11月3日起5年期存款利率不再显示，产品已下架[4] 民营银行及全国性商业银行长期存款动态 - 民营银行阵营中已有7家银行下架5年期定期存款，包括客商银行、网商银行等，其中中关村银行、亿联银行等同时下架了3年期产品[5] - 中关村银行自10月24日起下调存款利率的同时，标明整存整取3年期和5年期产品下架[6] - 5年期大额存单在全国性商业银行中近乎"集体消失"，6家国有大行及多家股份行已找不到在售入口，部分城商行将其划为"新客专享"等限售行列[9] 银行调整长期存款产品的驱动因素 - 调整主要源于银行业净息差持续收窄的巨大压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，环比一季度下滑0.01个百分点，较年初下滑0.1个百分点[10] - 贷款利率下降快于存款利率下降，压缩银行净息差，制约银行支持实体经济的能力，银行需优化负债结构应对存款定期化带来的成本上升问题[10][11] - 银行及市场对未来利率走势有进一步下降的预期，部分客户因5年期存款利率普遍低于3年期而不愿存，性价比低促使银行调整揽储策略[11] 未来银行净息差及政策展望 - 资产收益率仍处于下行通道，银行通过优化业务结构推动资产负债提质增效，负债端结构调整有望使净息差短期企稳，但长期压力仍较大[12] - 中国人民银行将进一步完善利率调控框架，强化政策利率引导，加强利率政策执行和监督，以降低银行负债成本，推动社会综合融资成本下降[12]