行业现状与核心矛盾 - 2024年中国健康险保费规模已逼近万亿大关，接近居民基本医保的总体筹资水平，增长速度逆转了前三年放缓的趋势[3] - 中国有近4亿带病人群，贡献了约60%的医疗支出，但其贡献的商业健康险保费占比仅为5%左右[3] - 带病体保险市场总量约500亿元，其中团险占据300-400亿元规模，惠民保100多亿元规模，肿瘤复发等专病险约占几个亿[8] 产品创新与市场演变 - 行业从只保健康人群，逐步开始承保轻症患者、长期医疗风险可控的慢病群体乃至有一定癌症指征的人群[11] - 百万医疗险产品从1年期的短期医疗险迭代升级成6年期乃至20年期的中长期医疗险，意味着保险公司承诺续保并需测算投保人从健康体变为带病体的赔付风险[9] - 针对肺结节等特定非标体人群的可保医疗险产品陆续问世，这类"非标体可保"的医疗险贡献了带病体市场的主要增量[8] 发展瓶颈与挑战 - 健康险市场缺乏长期高质量的经验数据积累，保险公司难以对不同风险水平的人群进行精细化识别、分层和定价[7] - 创新药械市场规模预计2024年达到1620亿元，同比增长16%，但健康险赔付仅约占7.7%，个人现金支出占比高达49%[13] - 保险公司对创新药械的临床使用情况和替代效应缺少精准评估，导致创新药械纳入特药目录具有一定的盲目跟风属性[12] 政策引导与行业转型方向 - 金融监管部门推动健康险从"保健康人"向"保人健康"转向，并希望保险公司提高对医疗风险和客户健康风险的动态管理能力[4] - 多地发布文件鼓励保险机构将老年人、既往症和慢性病人群纳入保障范围，并探索通过授权开放医保数据提高保险公司的精算能力[6][11] - 健康险行业需要从被动的支付者转变为医疗、医药产业链的"链接者"，将有效的资源集中到相匹配的疾病风险群体面前[14]