人口老龄化趋势与政策背景 - 全球面临前所未有的人口老龄化浪潮，正重塑各国经济和社会结构，可能导致经济增长潜力减弱、社会保障压力加剧 [2] - 中国2024年65岁以上人口占比达15.6%（2023年为15.2%），每年新增65岁以上老人4000-5000万，老龄化速度超出预期 [13] - 中国平均寿命78岁（比全球高2.4-2.5岁），每10年平均寿命增加2.7年，老龄化叠加少子化趋势明显，人口出生率下降曲线比日本更陡峭 [13][14] 养老金融产品设计 - 养老规划核心风险在于现金流稳定性而非资产规模，产品设计需聚焦长期确定安全的现金流 [3] - 差异化产品方案包括：按投保年龄设计多种缴费期限（3/5/10/15/20年缴或缴至退休）、终身保障型寿险、退休一次性领取的"两全"产品 [3][5] - 大都会人寿开发360Future家庭养老解决方案，覆盖养老前（身心健康）、养老中（医疗护理/居家安全）、养老后（精神愉悦）三阶段 [11] 技术应用与需求识别 - 大都会人寿开发专业化养老准备在线测评工具，支持按城市/家庭情况/收入/税况等多维度分析，生成备老清单并与产品精准匹配 [6] - 居家养老智慧化解决方案已实现睡眠监测、跌倒紧急救助等闭环服务，覆盖安全健康到日常陪伴需求 [16] - 客户需求分析需建立在深度信任基础上，通过养老沙龙等体验式营销增强70/80后对养老服务的具象化认知 [8] 中国式养老特点与市场策略 - 典型特征表现为"老得快"（年增600万老龄人口）、"老得久"（寿命增速超全球）、少子化加速三重压力 [13][14] - 90%中国人选择居家养老，市场需求集中在健康管理/医疗照护/居家安全/生活服务/文化娱乐五大领域 [15] - 公司定位中产家庭，通过链接医疗机构/科技公司/居家安全服务商等资源，提供"产品+服务+体验"一体化方案 [15] 养老规划核心原则 - 长期稳定现金流比资产积累更重要（参考日本案例中资产无法变现问题） [18] - 需动态调整规划以应对通胀/收入变化/家庭结构变迁，低收入群体侧重远期需求，中高收入群体需平衡现金流储备与刚性服务配置 [18][19] - 养老服务具有滞后性，需提前布局健康护理和居家养老方案，尤其高等收入人群应注重资产与现金流的转化机制 [19]