行业核心问题：新能源汽车后市场面临维修与保险双重困境 - 新能源汽车维修贵、保费高的问题长期存在，困扰车主并影响消费信心，行业正寻求通过制定标准来破局 [2] - 新能源汽车保有量快速增长，截至2025年6月底达3689万辆，占汽车总量的10.27%，其中纯电动汽车占新能源汽车的69.23% [7] - 新能源车险经营面临“车主喊贵、险企叫亏”的尴尬局面，2024年行业承保亏损57亿元，且连续亏损 [7][8] 维修市场壁垒：主机厂的“数字围墙”与“政策围墙” - 智能电动汽车品牌通过云端授权、OTA升级切断接口等方式构建“数字围墙”，限制独立维修厂获取维修技术信息和配件 [3][4] - 车企以“数据安全”为由规避《汽车维修技术信息公开管理办法》的监管要求，导致独立维修商在实际操作中仍面临壁垒 [4] - 部分车企将“使用非授权渠道维修”列为三电系统质保免责条款，客观上剥夺了车主的自主选择权 [4] - 独立维修厂因破解加密协议或使用第三方配件而面临车企的法律诉讼，甚至有维修师傅因此被判刑 [3] 保险市场现状：风险与定价错配导致经营压力 - 2025年新能源车险保费（含交强险）将突破2000亿元，同比增长超过30% [7] - 2024年新能源车险的车均风险成本约为燃油车的2.2倍，但保费仅是燃油车险的1.7倍，定价与风险错配 [8] - 因持续亏损，部分保险公司直接拒绝为新能源汽车承保，导致车主投保困难 [8] - 2024年保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，但赔付率超过100%的车系有137个 [7] 政策与行业应对：多措并举推动高质量发展 - 2025年初，国家金融监督管理总局等四部委联合印发《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，旨在解决行业痛点 [2][9] - 《指导意见》提出细化新能源车险分级、推动保费与风险精准匹配，并针对网约车伪家用投保乱象提出创新产品模式 [9] - 中国保险行业协会引导建立高赔付风险分担机制，支持搭建“车险好投保”平台，为投保困难的客户提供解决方案 [10] - 在政策引导下，2025年部分上市险企新能源车险承保盈利情况好转，例如中国平安上半年实现承保盈利，中国太保称已进入盈利空间 [9] 产业链参与者的行动：车企与电池企业入局 - 比亚迪、广汽、吉利等主机厂通过收购或设立的方式进入保险领域 [9] - 比亚迪财险在2025年上半年实现净利润3135万元，综合成本率降至101.23%，暂时扭转了承保亏损局面 [9] - 电池企业推出创新保险产品，如时代智慧科技子公司与海峡保险联合推出“新能源二手车动力电池衰减险”，以缓解电池衰减焦虑 [10] - 比亚迪和宁德时代等企业持续推动电池模块化设计，旨在降低单个电芯更换成本，从而降低车主使用成本和保费溢价 [10] 标准制定工作：跨行业协同构建解决方案根基 - 中国汽车维修行业协会于2025年12月29日启动制定完善新能源汽车维修和理赔标准工作，旨在落实《指导意见》 [2] - 标准制定的目的是降低行业运行成本，减少摩擦争议，提升维修和理赔的透明度、公正性和可预期性，而非设立壁垒 [2] - 协会已征集到40多项标准提案，经论证评估后聚焦于行业反映最集中、保险理赔关联度高、技术复杂度高的关键提案 [11] - 协会与中国保险行业协会、中国精算师协会、中国汽车工业协会签署合作备忘录，以打通从车辆设计生产到维修理赔的业务流程 [12] 标准制定的原则与方向 - 标准制定坚持“先急后缓、先共性再个性”的思路，重点围绕动力蓄电池损伤判定、定损人员技能、电动专用装置维修等方向推进 [12] - 标准需紧贴维修和保险理赔实际需求，减少因标准缺失导致的争议和博弈 [13] - 标准需突出安全与经济性并重，强调动力电池、高压系统等关键部件的维修安全底线，同时杜绝过度维修 [13] - 标准需划定安全底线、促进维修与理赔协同、并具备可实施和推广的现实基础，确保能落地应用 [14] - 标准制定将注重与现有国家标准和行业规范的衔接，进行细化和补充，避免重复建设 [13][14]