传统银行信用风险管理模式以客户经理前端调查与风险总监中台审批为核心，过度依赖个体经验，在复 杂多变的经济环境中凸显滞后性与脆弱性。本文通过剖析传统模式存在的信息不对称、管理滞后、标准 缺失和非财务因素评估不足等困境，提出银行需实现从"个体英雄主义"到"体系化工程学"的理念转变， 新的风险管理逻辑强调"源头治理"，构建"研—产—销—管"一体化风险管理链条。同时，从组织架构、 流程再造、科技赋能、考核激励和文化建设五个维度给出实践保障措施，为银行信用风险管理范式变革 提供完整解决方案，助力银行实现风险可测、可控、可承受的管理目标，推动自身高质量发展并维护金 融体系稳定。 我国商业银行传统信用风险管理流程为"客户经理尽职调查→撰写报告→风险总监/信审会审批→用信审 查→贷后检查"，依赖客户经理调查能力与审批官经验直觉，前提假设是：前端深入调查和审慎审批可 识别和规避风险，但实践中存在诸多困境。其一，信息不对称与人为干扰显著。企业常隐瞒不利信息、 美化数据甚至虚构交易；客户经理或因业绩压力"选择性忽视"风险信号，且难识别跨行业复杂风险，少 数还存道德风险。其二，风险动态性与管理滞后性矛盾尖锐。信用风险随宏观经济、行业 ...