数字人民币管理服务体系与金融基础设施建设行动方案核心内容 - 中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，该方案将于2026年1月1日正式启动实施 [1] - 方案的核心机制转变在于，数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代 [1] 数字人民币计息规则与实施时间 - 自2026年1月1日起，商业银行客户持有的数字人民币正式转化为商业银行存款，余额将开始产生利息收益 [3][4] - 银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，计息规则与普通活期存款基本一致 [2][7] - 现阶段将参考各运营机构挂牌的活期存款利率执行，并必须严格遵守存款利率定价自律约定，不能随意突破利率上限 [5][6] 数字人民币存款的保障与属性 - 数字人民币存款和商业银行普通存款的属性完全相同，被纳入存款保险范畴 [8][9] - 若运营银行出现风险，储户的数字人民币存款可享受最高50万元的限额偿付保障 [9] 计息与保障的适用范围 - 仅为实名数字人民币钱包余额计付利息并提供存款保险保障 [2][10] - 非实名钱包（如基于手机号码开立的四类钱包）因无法明确资金归属主体，运营机构难以核实账户信息并完成利息核算与兑付 [11] - 实名要求符合反洗钱等监管规定，并为存款保险保障的落地提供了身份依据 [11] 数字人民币运营机构现状 - 目前数字人民币的指定运营机构共有10家 [12] - 包括6家国有大型商业银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行 [13][15] - 包括2家股份制商业银行：招商银行、兴业银行 [13][15] - 包括2家互联网银行：网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付） [13][15] - 中国人民银行正在推进运营机构的扩容工作 [16]