文章核心观点 - 2025年末，中国银行业为完成年度存款目标，进入揽储冲刺阶段，多家银行通过阶段性上浮利率、提供新资金专享利率、赠送礼品、返现贴息等多种方式吸引存款，部分行为涉嫌违规 [1][2] - 年末“冲时点”存款现象再现，不仅有银行官方活动，也有客户经理个人贴息返现，以及资金掮客活跃于社交平台，反映出银行在绩效压力下的个体突围和中小银行面临的负债困境 [1][2][3] - 业内专家分析，银行违规揽储行为源于考核压力、竞争压力及违规成本较低等多重因素，治理需采取“疏堵结合”的系统性方案，包括优化考核机制、加强监管处罚以及提升银行自身客户黏性 [4][5][6] 银行年末揽储具体举措 - 利率上浮与特色产品：部分银行推出阶段性上浮的定存利率及特色存款产品，例如杭州银行针对新资金且20万元起存的三年期定存利率上浮至1.90% [1] - 礼品与抽奖活动：银行提供多样化的礼品吸引储户，如电饭煲、电烤箱、米面油、购物卡等，杭州银行存款20万元可参与抽奖，保底可获得一袋大米 [1][2] - 直接返现与贴息：部分银行客户经理为完成任务，自掏腰包进行贴息返现，例如湖北银行客户经理承诺，存入20万元返现200元，存入100万元返现1500元 [3] - 时点性激励：广发银行要求客户必须在12月31日前存入10万元定期存款，才能获得150元微信立减金及其他礼品 [1] 违规揽储现象与参与者 - 银行员工个人行为：银行客户经理在社交平台发帖，以个人返现、赠送购物卡（如中百购物卡、盒马卡、京东卡）等方式揽储，例如武汉农商行客户经理称存10万元返400元购物卡，存20万元返900元购物卡 [2][3] - 资金掮客活跃：资金中介在社交平台以“时点、日均、总量等均可冲”为关键词发帖揽储，有中介代理股份制银行业务，承诺除1.9%的年利率外，还可提供存款本金万分之五的一次性贴息 [1][3] - 银行内部竞赛激励：部分银行在季末、年末等关键时点，总分行对基层网点下发竞赛激励，网点吸收存款所用的礼品和员工奖励均从此支出，驱动了“冲时点”行为 [3] 违规揽储的驱动因素 - 考核与排名压力：存款规模直接关系到银行监管指标达标、市场排名及内部绩效考核，驱动银行在关键时点扩充存款 [5] - 中小银行竞争压力：为争夺客户资源、减少存款流失，中小银行不得不采取更激进的揽储策略 [5] - 违规成本较低：监管部门难以全面监测线下贴息、私下返利等隐蔽操作，且违规面临的处罚力度有限，使部分机构存在侥幸心理 [5] - 负债管理能力不足：存款冲量行为反映出银行过度依赖时点性存款，而非培育稳定的客户基础 [5] 业内提出的治理建议 - “堵”的方面（加强监管与约束）：将市场利率定价自律机制倡议上升为监管规则，明确违规标准，加大现场检查和处罚力度，完善存款波动情况的信息披露，加强行业自律 [6] - “疏”的方面（优化内部机制与环境）：改革银行考核体系，淡化时点存款规模考核，强化日均存款、核心存款占比等指标，支持中小银行差异化发展以减少同质化竞争，推动数字化转型以增强客户黏性 [5][6] - 根本性策略：银行需通过做好财富管理、交叉销售等工作来提升客户忠诚度，增强客户黏性 [5]