行业现状与风险 - 免密支付与先用后付等新型支付业务以流程便捷、交易提速为核心优势，提升了用户的支付体验，成为日常消费中便捷高效的选择 [1] - 然而，便利背后隐藏风险隐患，一些平台默认开通免密支付功能，或将该功能的开通选项隐藏在下单界面，消费者稍不注意就开通 [1] - 实践中，支付服务主体对全面评估老年人风险偏好、以显著方式展示业务核心条款、审慎为老年人开通免密支付功能等要求大多并未得到有效落实 [1] 消费者遭遇的问题 - 有老年人无意间开通平台免密支付与月付功能，在无需输入密码或核对余额的情况下，于销售养老保健品、收藏品的直播间累计消费超10万元，导致欠款累积到2万多元 [1] - 有未成年人未经家长同意，在直播平台使用免密支付进行游戏充值，累计充值几千元 [1] - 有消费者开通先用后付功能后，在毫不知情的情况下遭遇功能自动下单，同一商品在十几秒内生成两个订单 [1] - 中国消费者协会曾收到消费者因免密支付功能导致账户资金被盗刷的投诉 [1] 支付服务提供方的问题 - 平台在推荐用户使用先用后付、先享后付时，注明0元试用、15天后付款、可体验满意后再付款，但对具体的协议内容及风险往往没有进行显著提示 [1] - 关闭免密支付或先用后付等功能需要多步操作，流程复杂，且在关闭过程中平台会反复弹出您确定要取消吗、可能丧失相关权益等提示进行最后挽留 [1] - 开通时的默认勾选、小字标注等模糊方式未显著提示风险，侵犯了消费者的知情权 [1] - 关闭通道隐藏于多级菜单中，需多重操作才能完成，实质是限制了消费者的自主选择权 [1] 监管与行业倡议 - 中国支付清算协会发布倡议，要求支付服务主体进一步加强免密支付业务安全管理，杜绝默认开通行为，提供限额管理功能，在显著位置提供免密支付一键取消功能等 [1] - 倡议同时要求支付服务主体全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示业务核心条款，审慎为老年人开通免密支付功能 [1] - 受访专家指出，免密支付、先用后付等便捷支付功能弱提醒与难取消的问题，易导致非自愿扣费，侵害了消费者的知情权与选择权 [1] 专家建议与解决方案 - 专家建议，解决这些问题的核心在于压实各方责任 [1] - 支付服务提供方应在开通功能时对用户进行强提醒，确保用户充分知晓协议内容，同时提供清晰、便捷的功能关闭通道 [1] - 支付服务主体需强化开通时的风险提示及关闭路径明示，例如在用户开通时以弹窗、短信等方式显著提示功能风险，如免密支付将自动扣费，点击查看关闭路径，同时简化关闭流程，提供与开通同样便捷的一键关闭通道 [1][2] - 监管部门可考虑出台专门的便捷支付服务管理办法，规范功能开通、提醒与关闭的标准化流程，并鼓励对高频、高额免密支付设置二次确认或限额机制，以控制风险 [1] - 监管部门应着力推动规则的细化与落地，明确显著提醒标准，如弹窗提示单独弹出、通知提醒需标注免密支付扣费提醒等 [1] - 应构建事前、事中、事后全过程的消费者权益保护体系，综合运用多种手段，为消费者提供更有力的保障 [1]