核心观点 - 在所有世代中 X世代面临最大的退休储蓄缺口 其预期舒适退休所需资金与预计储蓄额之间存在超过40万美元的差距 [1] - 该缺口的根源在于美国退休体系从固定收益养老金计划向固定缴款计划如401(k)的转变 而X世代进入职场时未能受益于后来普及的自动注册和自动增额等关键功能 [2][3][4][6] 退休储蓄现状与缺口 - X世代出生于1965年至1980年之间 他们认为需要超过110万美元才能舒适退休 但预计退休时仅能储蓄约71.2万美元 缺口超过40万美元 [1] - 相较于年长和年轻的世代 X世代的退休储蓄处于落后状态 [2] 退休体系结构性变化的影响 - 过去几十年美国退休体系发生重大变化 表现为传统养老金的衰落和固定缴款计划如401(k)的兴起 [2] - 许多婴儿潮一代拥有提供终身固定收入的固定收益养老金计划 而X世代进入劳动力市场时 养老金正被固定缴款计划取代 且当时自动注册和自动增额等功能尚未普及 [3] - 自动注册和自动增额等功能能鼓励储蓄 但这些功能在X世代开始缴款时并未普及 导致了其储蓄缺口 [4][6] 潜在的应对策略 - 增加退休账户缴款 例如在2025年尽可能缴满401(k) 该年度缴款上限为23500美元 50岁及以上者可额外追加缴款7500美元 [7] - 延迟申领社会保障福利 在达到完全退休年龄后每延迟一年申领 福利可增长8% 直至70岁 [7] - 考虑延长工作年限 评估当前职位能否持续工作至退休 或考虑转换到更具可持续性的岗位 [7]