行业现状与核心挑战 - 个人养老金产品目录中存在上千种产品，投资者面临选择困难 [1][4] - 年轻人及低收入群体参与长期养老储蓄的意愿较低 [3][6] 核心责任主体理念 - 个人是养老的核心责任主体与直接受益者，不能单纯依赖政府、企业或家庭 [2][5] - 个人需在养老理念、长期规划和参与度方面承担更多责任，提高自身养老认知并进行科学规划 [2][5] 解决方案：制度与产品设计 - 制度设计需引入行为金融学成果，提供更灵活的参与机制以降低入门门槛，国外实践表明允许加入后退出的机制实际退出率极低 [3][6] - 建议商业机构利用大模型等智能技术，提供低成本、高质量的投顾服务，以降低投资者选择门槛 [1][4] - 需优化产品设计，设置默认投资选项，将优质投资资源集中于默认产品以满足大多数普通消费者需求 [1][4] - 通过默认投资选项减少决策负担，让专业团队为普通消费者管理养老资金，以提升收益稳定性 [3][7] - 需建立产品评价与进出机制，以保障产品质量与市场竞争透明度，增强消费者信任 [1][4] 解决方案：技术工具与长期合力 - 借助智能技术搭建类似“养老金面板”的工具，整合个人在不同机构的养老账户信息，清晰展示账户余额、投资收益、通胀影响等，帮助个人精准量化养老需求并倒推当前储蓄目标 [3][7] - 养老问题的解决需政府、市场、个人形成合力，在政策支持、产品创新、意识提升等方面持续发力，才能使多层次养老保障体系落地见效，为应对人口老龄化提供支撑 [3][7]