2026年银行“开门红”揽储策略分化 - 核心观点：在存款利率下行背景下，2026年银行“开门红”揽储策略呈现显著分化，地方银行（城商行、农商行）采取高调、激进的“礼品营销为主、利率吸引为辅”模式，而国有大行则普遍低调，转向依靠综合服务能力竞争 [1][6] 地方银行揽储策略与现状 - 营销模式转向：从依赖利率优势转向“礼品营销为主、利率吸引为辅”的模式，通过米面油、品牌小家电等礼品及“存款金额越高，礼品等级越优”的规则刺激存款 [3][4][15] - 利率水平变化：以某三线城市农商行为例，其3年期定存利率从2023年的3.2%降至目前的2.85%，1年期利率为1.9%，2年期为2.3%，5年期为2.9%，利率优势减弱 [3][15] - 资源倾斜与新增策略：将70%的礼品和人力营销资源投向乡镇网点，远超城区，并新增“存贷联动”策略，存款达标客户可优先申请低息商户经营贷，以实现双向引流 [3][15] - 考核机制绑定：客户经理绩效与存款业绩高度绑定，未完成基础目标则绩效系数下调0.2，超额部分可计提奖金；若客户存款在6个月内流失，将扣减对应绩效的20%以保稳定 [4][16] - 高调营销原因：地方银行在资金规模、客户基础、品牌影响力等方面存在短板，需通过短期隐性收益提升吸引力以争夺储蓄资源，其客群（乡镇农户、中小商户）存款受农时、经营周期影响大，稳定性较弱，且年轻客群倾向互联网理财，因此必须主动“抢客” [4][5][6][16][17] 国有大行揽储策略与现状 - 营销态度低调：国有大行客户经理鲜少主动推送存款产品信息，即便客户咨询也多为常规介绍，几乎不提额外福利 [6][17] - 利率水平较低：某国有大行整存整取定期存款利率为1年期1.1%、2年期1.2%、3年期1.55%，其3年期大额存单利率1.55%，低于本地中小银行的1.9% [6][17] - 竞争策略转变：从“价格竞争”全面转向“服务与信任竞争”，聚焦代发工资户、私行客户等群体，通过提供专属账户、薪资理财、消费信贷绿色通道以及涵盖税务筹划、子女教育等的综合财富方案来竞争 [6][7][17][18] - 考核机制侧重：更重视有效客户数和资金留存率，而非单纯存款规模 [6][17] - 低调营销原因：客户基础稳固、存款黏性强，负债端更为稳健，资金成本更低，低成本活期存款占比较高，在资产端收益承压背景下，更强调负债结构优化与成本管控 [7][18][19] 行业趋势与转型方向 - 行业背景压力：利率持续下行、净息差收窄，银行揽储压力攀升，高成本揽储手段会推高负债成本，加剧经营压力 [8][20] - 潜在违规风险：高强度营销下，存在客户经理私下与储户议价、推出存款返现红包等隐形激励的违规乱象 [8][20] - 长期转型共识：单纯追求存款规模的时代正在过去，银行需立足自身定位走差异化竞争之路 [8][9][10][20][21][22] - 地方银行转型路径：深耕本地客群（小微企业、农户、社区居民），构建本地生活与综合金融服务生态；提高结算、代发等低成本存款占比；开发特色财富管理产品拓展非息收入；借助数字化降本增效；部分银行已明确“不打价格战、不碰红线”，转向提供定制化存款、存贷联动产品及7×24小时响应、上门办理等柔性服务，并构建“存款+理财+保障”的综合服务生态 [9][10][21][22]