文章核心观点 - 省级农村信用社联合社改革进程在2025年显著加速，全国范围内已有包括贵州在内的至少7家省级农商行或农商联合银行完成开业或成立，标志着农村金融体系正从分散的县域法人机构向省级统一或联合运营的新阶段转型 [1][6] - 改革的核心驱动力来自政策推动与现实需求，旨在通过整合资源、提升资本实力和抗风险能力，以解决农信系统长期存在的网点分散、规模小、风险抵御能力弱等问题，并更好地服务乡村振兴战略 [8][9] 省级农商联合银行改革案例（贵州） - 开业获批与股权结构：国家金融监督管理总局贵州监管局于12月15日批复同意贵州农商联合银行开业，该行注册资本为104.58亿元人民币，共有4家股东，其中贵州金融控股集团为第一大股东，出资68.86亿元，持股65.844% [3] - 组建历程：贵州农商联合银行的组建是省政府多年重点工作，自2023年起连续三年被写入省政府工作报告，2025年7月贵州省联社通过组建议案，10月明确确保年底前挂牌开业的目标 [3][4] - 改革意义：此次整合旨在将相对分散的农商系统资源凝聚成发展合力，通过集中化运营提升抗风险能力、充实资本金，并增强与大型银行的竞争实力 [4] 省联社改革整体进展 - 年内落地情况：2025年内，除贵州外，已有江西、河南、江苏、内蒙古、吉林、新疆共6家省级农商行或农商联合银行完成成立或开业，改革密集落地 [6] - 具体时间线：河南农商银行于2月26日率先开业，江苏、江西、内蒙古、吉林农商行分别在3月、4月、5月、8月获批并开业，新疆农商银行于11月25日召开成立大会 [6][7] - 资产规模示例：新成立的新疆农商银行将全面承继原农信社系统资产，资产规模超过7000亿元 [7] 改革背景与驱动因素 - 问题与挑战：过去农信系统快速发展背后存在网点布局分散、单体规模小、抗风险能力弱等问题，近年来部分机构不良率攀升，风险暴露 [9] - 政策推动：2025年中央一号文件连续第六年强调农信社改革，要求“一省一策”加快改革，金融监管总局4月发布的通知也明确要健全农村金融服务机构体系 [9] - 现实需求：改革是化解中小银行风险、提升治理水平、支撑乡村振兴的现实需要，是基于实际需求的必然选择 [8] 主要改革模式 - 主流模式：当前省联社改革主要形成两种主流模式，即“统一法人模式”的省级农商行和保留两级法人地位的“联合银行模式” [9] - 统一法人模式：省内所有农信社合并为单一法人的省级农商行，产权清晰、管理效率高、风险易控制，河南、内蒙古、吉林、新疆等地采用此模式 [10] - 联合银行模式：原省联社改制为独立法人银行，保留县级行社法人地位，具体分为“下参上”（由基层行社入股组建省级联合银行）和“上参下”（由省级联合银行参股基层行社）两类，江西、江苏、贵州等地采用此模式 [10] 未来改革方向 - 因地制宜：后续改革需更加注重因地制宜，经济发达地区可探索金融控股公司或金融服务公司模式，经济基础相对薄弱地区可优先稳固联合架构 [10] - 核心目标：无论选择何种路径，改革的核心在于充分激发基层行社的内生动力，为其预留充足的发展空间 [10]