电子支付监管制度框架 - 在现有制度框架下，付款人若发现支付指令有误，拥有修改、撤销支付指令等补救措施 [1] - 电子支付发展初期，银行柜台处理支付指令主要依赖线下、人工方式，《支付结算办法》允许汇款人申请撤销银行尚未汇出的款项 [1] 支付指令处理与客户选择权 - 随着移动支付等新兴电子支付方式普及，客户在线上发起支付指令时，可选择实时或延时处理 [2] - 监管要求银行和支付机构提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式 [2] - 对于普通到账、次日到账等延时处理方式，付款人在资金到账前可以修改、撤销支付指令 [2] - 对于实时处理的支付指令，不存在取消或修改指令的情形 [2] 服务提供商的责任与客户提示 - 监管制度要求支付服务提供商在客户发出电子支付指令前，采取有效措施提示客户对指令的准确性和完整性进行确认 [2] - 监管明确了支付指令异常时的多元补救措施 [2] - 因客户原因造成支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，银行、支付机构应主动通知客户更改或者协助客户采取补救措施 [2] 未经授权支付的责任认定 - 根据《电子商务法》，未经授权的支付造成的损失，原则上由电子支付服务提供商承担 [3] - 如果电子支付服务提供商能够证明未经授权的支付是因用户的过错造成的，则服务提供商不承担责任，损失由用户承担 [3] - 电子支付服务提供商应当加强电子支付交易指令的授权验证，并配合用户查找未经授权电子交易的发生原因 [3] 支付账户管理与服务商义务 - 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》对个人客户使用支付账户余额付款的交易实施限额管理 [3] - 若因电子支付服务提供商自身系统或内控制度等原因，造成电子支付指令未执行、未适当执行或迟延执行，致使用户款项未准确入账的，服务提供商应及时纠正 [3]