文章核心观点 - 中国居民家庭财富配置正经历从以存款和房产为主，向理财、基金、保险等多元金融资产迁徙的深刻变革 [1][3] - 财富管理机构正通过产品创新、科技赋能和投资者教育，引导居民进行理性、长期的资产配置，以把握机遇并应对市场波动 [7][8][12] 居民财富迁徙的动因与现状 - 居民存款正大规模“搬家”，截至今年三季度末，银行理财市场存续规模已突破32万亿元，达到32.13万亿元 [4] - 迁徙的深层动因包括：社会利率持续下行、资本市场及大宗商品市场涌现多元投资机会、以及资管行业生态日趋丰富 [4] - 房产曾是家庭财富的“锚”，但现在资金正从存款、房产中流出，转向多元金融产品 [3] 金融机构的产品布局与服务策略 - 银行理财公司已实现全风险等级（R1至R5）、全期限、全策略、全底层资产的产品布局，规模优势显著 [5][10] - 针对风险偏好极低的“新手”，优先推荐低风险的R1产品，可在保障本金安全前提下实现稳健收益 [10] - 对于愿意承担更高风险的客户，纯债类和“固收+”产品是可选项，其投资范围广泛，涵盖A股、港股、优先股、REITs、美股美债、大宗商品及期货期权等，以分散风险并增厚收益 [11] - 人寿保险产品兼具风险保障与资产增值双重功能，在家庭资产配置中扮演“压舱石”角色，适合为教育、养老等长期需求进行储备 [5][6] - 保险公司建议平衡保障与理财功能，保障型产品和理财型产品应并举，不能片面强调理财功能而忽视保障 [9] 金融科技与投资者陪伴 - 中信建投证券通过打造“灵犀平台”智能大脑、升级“优问系统”构建“智能+人工”服务机制、以及建设“普惠中心”集约化服务体系，来提供千人千面的服务 [7] - 嘉实财富采用“账户思维”和基于客户需求驱动的产品货架，并通过线上线下持续陪伴（如嘉享会、万里行、网上沙龙）来引导客户坚持长期配置，对抗“追涨杀跌” [8] - 京东肯特瑞针对互联网年轻投资者习惯高波动、缺乏耐心的特点，通过数据洞察实现“精准匹配”，并用其熟悉的语言和场景开展投资者教育 [8][9] 面向家庭的资产配置建议 - 对于保险配置，建议普通家庭以年收入为基准，拿出5%—10%优先配置高杠杆保障型产品（如重疾险、百万医疗险、定期寿险）以覆盖核心风险 [11] - 在基础保障完善后，有一定经济实力的中年家庭可将保费比例提升至12%—15%，配置兼具保证与浮动收益的理财类寿险产品（如分红型终身寿险），以匹配子女教育、养老规划 [12] - 进入老年期后，建议侧重配置能提供稳定现金流的保险产品，如养老年金保险 [12] - 成功的财富管理是基于个人风险承受能力、家庭生命周期和长期财务目标的系统性规划，而非追逐短期风口 [12]