行业改革背景与政策基调 - “十五五”规划建议为中小银行发展定下基调，需在改革化险的同时重塑行业核心竞争力 [1] - 监管部门正推动中小银行着力完善内控机制、夯实数据治理、优化风控模型 [1] - 改革化险的最终落脚点在于让中小银行更好地服务实体经济，担当起支农支小的使命 [1] 改革浪潮与处置方式 - 2025年中小银行迎来改革浪潮，据企业预警通统计，今年以来已有超350家银行因监管批复合并或批复解散等缘由而注销 [1] - 仅2024年下半年以来，就有超200家中小银行因批复合并或批复解散等缘由而注销 [2] - 改革方案重点地区“一省一策”，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式，其中兼并重组成为最主要的处置方式 [2] - 兼并重组主要有两条思路：横向整合组建省级农商行，实现强强联手；纵向吸收由国有大行、股份制银行、城商行等吸收合并中小银行并改制为分行或支行 [2] 改革路径与模式转变 - 改革原则是“减量”为了“提质”，不能仅停留在兼并重组或资本补充的被动应对层面，需从根源上转变发展模式，重塑核心竞争力 [3] - 改革化险实践已从简单的“引资本”向深度的“引机制”、“引治理”转变 [3] - 通过优化体制机制提升创新活力，例如江苏省农村信用社联合社改制组建为江苏农村商业联合银行，于2024年4月正式揭牌开业 [3] 改革成效与服务提升案例 - 宁夏银行吸收合并宁夏贺兰回商村镇银行并新设分支机构，改革后服务能力与抗风险能力明显提升 [3] - 新支行发挥“人熟地熟情况熟”的优势，在农户贷款、出租车贷、二手车贷等特色业务领域形成“产品定制化、服务下沉化、风控本土化”的独特运营模式 [5] - 未来将依托母行资金实力、信贷产品与风控模型，聚焦当地农副产品种植加工、奶牛养殖、葡萄酒、花卉种植及汽车消费等特色产业 [5] 改革目标与未来方向 - 改革化险的最终目的是让中小金融机构更好服务实体经济，推动其实现更高质量发展 [4] - 中小银行需坚持差异化战略定位，加快转变体制机制，加强人才引进和培养，不断完善公司治理，深化数字化转型，因地制宜做好金融“五篇大文章” [5]