文章核心观点 - 在人口老龄化、疾病年轻化及AI技术发展的驱动下，保险行业正利用AI和大数据重构风控模型，以开拓长期被传统健康险排除在外的庞大带病体和非标体人群市场，致力于实现“人人皆可保”的愿景 [1][2][3] 市场现状与结构性缺口 - 中国60岁及以上老年人口已超过3.1亿人，同时健康风险持续年轻化，超过70%的职场人体检有3项及以上异常 [2] - 带病体的平均医疗花费约为居民年可支配收入的2.1倍，形成了未被满足的刚性需求 [2] - 传统保险精算模型基于“标准健康体”，带病体的复杂性和异质性导致传统风控模型失灵，加之数据缺乏和承保风险高，造成市场结构性缺口 [2] - 数以千万计的家庭处于医疗保障“夹心层”，面临因病致贫风险又难以获得更高保障 [2] 技术驱动与行业变革 - 保险机构正利用AI和大数据重塑核保与风控模式，重新定义“可保风险”的边界 [3] - 行业竞争核心从“产品的丰富度”转向“需求的匹配度”，未来属于最懂用户、能精准匹配供需的公司 [3] - 在AI赋能下，水滴保平均仅需1.14天就能上线一款针对带病体的保险产品 [3] - 截至今年11月底，水滴保平台上线了214款可带病投保产品，其中37款免除了健康告知，旨在构建一个带病体创新保险产品“超市” [3] 创新挑战与生态构建 - 针对高风险群体的免健康告知产品，其长期风控能力和财务可持续性仍需经历完整经济周期和疾病周期的检验 [3] - 建议完善顶层设计，将带病体保险纳入普惠保险范围，并打通医疗、医保等数据壁垒 [3][4] - 需要加强对消费者的保险教育，用通俗易懂的方式解释复杂条款，纠正认知偏差 [3] - 保险机构应加大对AI等技术的投入，实现精准风控与高效服务，并围绕用户全生命周期需求构建完整保障生态 [3][4] - 需确保AI算法不会产生新的隐蔽歧视，并对复杂创新产品进行恰当的消费者保护与信息披露 [4] - 金融服务的特殊性决定了合规是生命线和创新发展的防护网，需将合规落实到每一项业务和环节中 [4]