重疾险产品结构与成本分析 - 以某款保额50万元、缴费期30年、保障终身的重疾险为例，一位30岁女性投保，不含身故责任的年缴保费为6250元，含身故责任的年缴保费为12060元，两者相差5810元，附加身故后保费几乎翻倍[2][22][23][24] - 若缴满30年，选择含身故责任累计将多缴超过17万元[4][26] - 带身故责任的重疾险实质上是购买了两份保险，即“重疾险+终身寿险”，主险为终身寿险，重疾险为附加险，因此保费更贵[5][27] 保险责任与赔付机制 - 无论是否含身故保障，若发生重疾理赔，两款产品均赔付50万元，赔付后合同终止，身故保障也同时失效[3][25] - 合同条款明确规定，重疾与身故仅赔付一项，一旦发生其中一项赔付，保险责任即告终止，不存在既赔重疾又赔身故的情况[6][7][8][28][29][30] - 若未发生重疾理赔而直接身故，含身故重疾险赔付50万元，不含身故重疾险的现金价值在身故时大多已归零[5][27] 保险配置策略与杠杆效应 - 购买保险的核心原则是买杠杆，应关注损失而非概率[9][31] - 同样的预算下，选择带身故的重疾险往往会导致保额被迫降低[10][32] - 不带身故责任的重疾险比带身故的杠杆更高[11][33] - 购买重疾险应优先考虑保额，重疾保额低于50万元时，应优先做高保额而非考虑身故责任[17][39] 替代方案与组合建议 - 不带身故责任每年可节省30%-50%的预算，利用该预算可将其他基础险种（如医疗险、定期寿险、意外险）配齐[12][34] - 以1.2万元保费为例，配置不带身故的重疾险可获得100万保额，实现保额翻倍[13][35] - 或将节省的预算用于将重疾险保额做高30%-50%[14][36] - 更建议采用“不带身故的重疾险+定期寿险”的组合方案，定期寿险100万保额年保费约1000元，可在身故时提供高额赔付[17][18][39][40] 行业演变与消费者选择 - 过去重疾险默认带身故责任，消费者没有选择，做高保额需承受更大预算压力，导致不少客户因压力过大而退保[16][38] - 当前市场已提供不带身故责任的重疾险选项，消费者应更关注发生概率更高的重疾风险，而非小概率的“无疾而终”情况[14][15][36][37]