文章核心观点 - 国家市场监督管理总局发布新版《商业银行收费行为执法指南》，细化并新增多项对商业银行收费行为的禁止性规定，旨在规范银行收费行为，填补新业务监管空白，并明确了从轻与从重处罚的情形，以推动行业规范健康发展 [1][3][4] 违规收费行为界定（政府指导价/政府定价） - 超出政府指导价浮动幅度或高于/低于政府定价 [1] - 擅自制定属于政府指导价、政府定价范围内的收费项目或标准 [1] - 提前或推迟执行政府指导价、政府定价 [1] - 对明令取消的收费项目继续收费 [1] 违规收费行为界定（市场调节价） - 在价目表外自立收费项目或收费标准超出价目表规定 [2] - 收费对象与价目表规定不符 [2] - 价目表公示为协商确定但未在合同或协议中约定 [2] - 不执行总行收费减免政策或对已取消项目继续收费 [2] - 谎称为政府定价或政府指导价项目并收费 [2] - 收费后提供的服务内容与公示内容不一致 [2] 具体违规场景认定（只收费不服务/不合理收费） - 同一家商业银行的分支机构之间组成内部联贷，不符合银团贷款特征但收取相关费用，认定为只收费不服务 [2] - 商业银行对已按约定实际发放信贷资金，不再作出资金准备产生成本而收取承诺费，认定为收取不合理费用 [2] 处罚考量因素（从轻或减轻） - 违规金额较小、持续时间较短、涉及对象数量较少等危害后果轻微的情形 [3] - 积极配合调查并主动提供证据材料 [3] - 主动退还违规收费，消除或减轻危害后果 [3] 处罚考量因素（从重） - 情节严重或社会影响较大 [3] - 伪造、涂改或转移、销毁证据 [3] - 拒不整改、拒不退还违规收费 [3] 专家解读《指南》主要突破 - 违规行为界定更加精准，新增银团贷款、贷款承诺、网银及顾问服务等具体违规场景认定标准，填补新业务收费乱象监管空白 [3] - 强化小微企业权益保障，要求优惠措施到期应提前告知客户，认真核对中小企业划型应免尽免，确保减免政策落实有效 [3] - 监管闭环更完整，明确从轻（主动退费）、从重（拒不整改）处罚情形，统一执法标尺，并通过“规范—公示—追责”链条压实银行责任 [3] - 结合商业银行近年业务发展和收费场景，细化监管颗粒度，为银行日常操作提供参考，引导其规范收费并强化内部监管 [4]