文章核心观点 - 支付体系不仅是金融基础设施，更是连接供需、激活消费意愿的关键制度安排，通过提升其便利性、包容性和场景渗透能力，可降低交易门槛，重塑消费者行为，形成可持续的内需扩张动力 [1][4] 建设现代化支付体系的重要意义 - 国家政策密集出台，强调支付便利化建设与优化支付环境以促进消费升级，例如2025年6月央行等6部门出台金融支持提振消费的指导意见，9月商务部等9部门印发扩大服务消费的19条措施 [2] - 传统刺激消费政策（如财政补贴、消费券）存在局限性，内需扩张面临结构性约束，而支付作为交易“最后一公里”的关键作用被普遍忽视 [3] 支付体系影响消费决策的作用机制 - 支付便利性通过压缩决策到完成的时间间隔（如生物识别支付），降低心理阻力，催化高频与冲动消费，推动“即时消费”经济形态兴起 [5] - 支付包容性通过适老化改造、无障碍设计及离线功能开发，释放边缘群体消费潜力，例如截至2024年末中国约3.1亿老龄人口及数千万残障人士的潜在需求 [6][7] - 支付深度嵌入生活场景（如智慧医疗、绿色出行），推动消费模式向“无感消费”跃迁，并通过沉淀的实时交易数据支撑精准营销与政策投放 [8] - 18岁至35岁年轻群体作为数字支付主要使用者，以其对便捷性、安全性和个性化的高敏感度，持续引领消费场景迭代与支付生态演化 [8] 当前支付体系服务扩大内需的结构性挑战 - 平台生态封闭性抑制服务创新与商户赋能，主流支付服务集中于少数大型平台，导致标准趋同、接口固化，且对新兴技术（如NFC、物联网支付）应用推进缓慢 [9] - 技术演进与群体适应能力存在错配，老年群体面临操作障碍与安全焦虑，农村地区支付基础设施薄弱，2024年农村人均消费支出达29280元，城乡消费比降至1.8，但网络覆盖与终端维护问题制约潜力释放 [10] - 跨领域协同不足导致支付生态碎片化，交通、医疗、教育、文旅等公共服务领域支付系统独立，形成“多码并存、多App并用”的割裂局面，增加消费者使用负担与商户运营成本 [10] - 安全与隐私风险引发“信任赤字”，部分平台存在“大数据杀熟”等损害消费公平的行为，数据泄露或欺诈事件可能抑制消费意愿 [11] 政策建议 - 强化支付普惠底座，构建包容性支付网络，包括加快普惠性技术规范落地、深化适老与无障碍改造向“流程适老”转型、建立数字能力补偿机制如设立“数字支付辅导站” [14] - 打通融合纽带，构建跨场景支付互联互通中枢，包括探索条码支付互联互通技术标准、推动“行业支付联盟”试点（如“区域文旅一票通”）、鼓励“支付+”生态创新开发新型消费模式 [15] - 筑牢安全底线，构建“可信可控”的治理框架，包括实施“数据权责”明细化管理、部署“穿透式监管科技”系统（如区块链溯源）、完善消费者权益救济机制如设立支付纠纷仲裁中心 [16] - 推动支付数据合规赋能，构建“以消费者为中心”的画像服务体系，包括建立支付数据授权使用合规闭环机制、支持公共部门基于聚合支付数据开展宏观治理应用、鼓励开发联邦学习等隐私增强型数据分析技术 [17]