管理办法核心原则 - 新规要求金融机构基于风险原则开展客户尽职调查，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [1] 客户尽职调查的具体应用 - 对低风险客户和业务采取简化措施，例如养老金社保账户因收入来源清晰、资金往来稳定，银行主要进行基本身份识别，一般不要求额外材料 [2] - 对高风险情形采取强化尽职调查，例如当客户交易模式（如突然收到多笔大额跨省转账并迅速转出）与身份背景严重不符时，银行需采取措施了解核实交易背景 [2] - 客户尽职调查是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线 [2] 当前反洗钱工作面临的挑战 - 犯罪分子洗钱方式更复杂隐蔽，包括组织批量开户、控制他人账户转移资金、分散取现以及伪装业务场景、分拆交易等 [3] - 仅凭现有客户身份信息和后台资金监测难以有效识别高风险交易，需通过询问业务目的、资金来源等方式获取信息进行判断 [3] 客户尽职调查与隐私保护的关系 - 基于风险开展尽职调查是国际通行做法，依法在合理限度内了解客户信息是金融机构审慎经营和维护公共秩序的需要 [4] - 反洗钱法律法规强调对获得的客户身份资料和交易信息严格保密，违反规定需承担法律责任 [4] - 客户需按合同约定配合金融机构为维护公共利益采取的反洗钱措施 [5] 安全与便利的平衡 - 新规旨在推动金融机构更充分合理地兼顾安全与便利，避免因一味追求便利而削弱资金安全 [6] - 社会舆论中存在对银行流程繁琐的抱怨与对尽职调查不到位导致资金损失的投诉，反映出安全与便利的矛盾 [6] - 反洗钱措施更偏重整体预防，并突出结合具体风险情形确定尽职调查强度 [6]