新型借贷模式“月系融担”的运作与特征 - 一种被称为“月系融担”的新型借贷模式在助贷新规实施后通过隐蔽渠道快速蔓延 [2] - 此类平台以3000-5000元人民币的小额短期借款为诱饵，瞄准被正规机构“劝退”的高风险人群 [2] - 实际综合年化利率普遍超过300% [2] - 平台通过贷款超市、短信推送等隐蔽渠道获客以规避监管 [2] 具体产品案例与高息计算 - 以“森森花”平台为例，借款4000元，分两期在一个月内归还，每期本金2000元、利息38元，但附加700元担保费，月息高达36.9%，超过36%的监管红线 [3] - 在第三方投诉平台上，以“月系融担”为关键词的投诉有200余条，涉及平台包括森森花、应应急、蓝海易花、备备乐、满享花等 [3] - 另一案例中，用户在“蓝海易花”借款4500元，一个月需偿还6000多元，其中包含1000余元担保费，实际月利率达33.33% [11] - 在“随薪用”平台，借款3000元，分两期共需偿还4099元，实际月利率高达36.63% [11] 平台的隐蔽性与引流路径 - 追踪“月系融担”的真实主体困难，小程序与网页搜索端密集分布着大量名称、图标、业务描述高度相似的借贷平台，形成“马甲式”线上矩阵 [6] - 平台通过“百合优品”等表面为商城的APP进行引流，其内商品几乎全部“售罄”，唯一可操作入口是“备用金”板块，点击后要求提供身份证、人脸识别等信息 [8] - 提交信息后，系统会匹配多个“智选备用金”平台，如月月宝库、随薪用、蓝海易花、星海优品等 [8] - 部分月系融担APP不直接在应用商城上架，而是通过链接等隐蔽形式开放下载，用户需完成多次注册才能获取下载链接 [21] 复杂的股权与主体关系 - “蓝海易花”、“星海优品”的APP备案主体为海南合仟致胜电子商务有限公司，审核时间分别为2025年5月和9月 [14] - 海南合仟由绍兴瑞和厚普信息技术有限公司持有75%股份，后者是绍兴锐趣科技有限公司的全资子公司，背后实际控制人为丁浩琦 [15] - “百合优品”的发布方为Wuhan Yaote Technology Co., Ltd.，其授权书中的被授权方为武汉耀特科技有限公司 [16] - 武汉耀特科技有限公司全资控股安徽润兆电子商务有限公司，后者持有安庆市银谷小额贷款有限公司19.69%的股份 [16] - 安庆市银谷小额贷款有限公司的全资子公司海逸金融科技（青岛）有限公司的法定代表人王志勇，同时也是浙江锐趣控股集团有限公司的财务负责人，而该集团的法定代表人也是丁浩琦，显示出交错的股权关系 [17] 获客渠道与用户接触点 - 短信推送是主要获客渠道之一，用户在注册部分助贷平台后会频繁收到各类借贷平台的短信推送 [18] - 另一条路径来自“贷款超市”平台，一些社区类软件入口处明确分类列出“E卡之家”、“月系融担”等高息平台 [18] - 在“E卡之家—月系单品”路径下，平台曾提供十余款月系融担产品的链接，客服透露此前曾上线蓝海易花、薪小用等产品，目前均已下架 [19] 监管与行业自查动态 - 中国互联网金融协会正组织行业自查，梳理可能涉及的企业主体、产品名称、投放渠道及相关经营行为，要求机构开展自查自纠 [2][3] - 监管部门已就部分舆情事件中涉及的高风险机构展开约谈 [4] - 相关平台在微信小程序端已全部下架 [5]