文章核心观点 - 国民养老保险股份有限公司总经理黄涛阐述了养老金融作为落实“投资于人”政策重要着力点的关键作用 并提出了金融机构应遵循养老金融发展基本规律、多维度施策以助力国家战略和共同富裕的具体路径 [1][5][8] 养老金融的战略定位与作用 - 养老金融是金融服务对接百姓养老需求的关键纽带 高度契合“投资于人”的政策导向 对于加强民生保障和推进共同富裕具有重要作用 [1] - 养老金融是落实“投资于人”政策部署的重要着力点 可在优化资源配置效率、提升人口结构素质、优化社会就业结构、提高经济发展质量四个方面发挥独特作用 [2][3][4] 养老金融的具体作用体现 - 优化资源配置效率：引导劳动者进行全生命周期财富管理 有助于提升个体发展可持续性并缩小养老保障差异 同时商业保险的风险缓冲作用可减轻民众职业发展顾虑 释放消费潜力 [2] - 提升人口结构素质：引导长期资金进入养老健康领域 提高全周期健康管理渗透度 有助于延长有效劳动年限并降低老年失能率 同时通过金融手段加快社会化服务替代家庭照护 可减轻中青年负担 助力人力资本积累 [3] - 优化社会就业结构：发展养老产业金融可催生智能护理、适老化改造等领域新职业 创造对复合型能力的新需求 推动人力结构高端化转型 并通过链接多产业促进人才在产业链中高效流动 [3] - 提高经济发展质量：扩大养老金融覆盖面可促进银发群体消费活力 挖掘银发消费有助于拉动国内消费并增强内循环动力 与科技金融融合可将人工智能等技术引入相关产业 培育新质生产力 [4] 养老金融发展的基本规律 - 养老金融的起点是社会观念的革新 需在民众中普及“终生财务安全”理念 将其从“少数人的远虑”转变为“多数人的共识” 以激发个人参与的内生动力 [6] - 养老金融的本质是跨越数十年的“跨期配置” 必须遵循长期主义投资规律 以发挥复利效应、平滑短期波动为首要目标 投资决策应聚焦国家重大战略、新质生产力等长期因素 [6] - 养老金融发展必须坚持普惠利民 避免因产品门槛过高、设计复杂而将中低收入群体等排除在外 金融机构需推动服务下沉 开发门槛低、易懂便捷的产品 [7] - 金融机构应提升数智化水平 运用人工智能、大数据等技术优化运营并压降成本 将成本下降红利反馈客户 形成“低成本—高参与—大规模—更低成本”的良性循环 [7] 对行业与政策的发展建议 - 优化养老保障体系：针对农村居民、新市民等群体的薄弱环节加大政策倾斜 研究适度放开第一、第二支柱金融机构准入 打通各支柱间的信息、账户和资金藩篱 [8] - 加强社会宣传：发动金融机构、科研院校等针对不同群体开展养老知识宣传 帮助民众从“被动应对”转向“主动规划” 鼓励金融机构提供专业养老规划服务 [8] - 引导市场活力与机构参与：鼓励研发契合需求的养老金融产品 并参考普惠金融等给予政策倾斜 简化审批流程 实施差异化准入标准 允许各类机构推出特色服务 对主业突出的机构给予专项支持以降低服务成本 [8] - 促进养老产业发展：创设专项金融工具以精准支持健康、养老产业 引导机构建立跨经济周期的长期业绩考核机制 健全产业配套政策 发挥财政引导作用以吸引社会资本参与 [9] - 面对2035年约4亿老年人的需求 建议在政策层面为多元供给方创造发展空间 有针对性地引导鼓励银发经济和养老金融领域的长期投资 [9]