统筹业务合规管理与管理机制优化 当然，总体来看，贷款管理仍是一季度农村中小银行罚单涉及的"重灾区"。在金融监管总局系统开 出的91份罚单中，出现贷款"三查"、贷款资金流向、违规发放贷款等问题的有67份，占到七成以上，这 还不包括贷款风险分类不合理、以贷还贷掩盖风险等情况。 从去年起，业务虚增、风险管理方式不合规就成为除贷款管理之外的农村中小银行受监管的突出问 题。这背后，在合规管理存在问题之余，业务开拓难度本身较大的情况下农村中小银行绩效考核方式不 合理也是重要原因——这一点在今年仍有显现。今年前3个月，有5张罚单直指机构绩效考核方式存在问 题，主要体现为设立存款单项考核和奖励办法不符合监管要求、冲时点发放贷款等；同时，除了经常被 查的掩盖不良问题外，一季度公开罚单显示，一家黑龙江辖内农信机构员工出现为客户垫付贷款资金的 违法违规行为。 一直以来，不少农村中小银行都面临基层员工指标任务繁重、人员流动性较大等问题。近些年来， 数字化转型进一步抬高了客户经理管户数，与此同时，在大行服务下沉和经济下行压力加大的背景下， 农村中小银行"放款难"情况突出，风险管理难度加大，这更加重了一线业务人员的负担。在这种情况 下， ...