文章核心观点 - 国家金融监管总局、中国人民银行等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》，从八个方面提出23项工作措施，旨在通过多维度政策协同发力，改善小微企业、个体工商户融资状况，推动实现“量增、面扩、价降、结构优”的可持续改善，为稳就业、促创新提供金融支撑 [1] 增加融资供给 - 政策提出做深做实支持小微企业融资协调工作机制，并向外贸、民营、科技、消费等重点领域倾斜帮扶资源 [2] - 加大首贷、信用贷、中长期贷、法人类贷款、民营类贷款投放，并运用支农支小再贷款等结构性货币政策工具引导金融机构扩大信贷支持 [2] - 鼓励银行运用无还本续贷、展期、调整还款安排等方式，做好贷款到期接续支持，缓解小微企业资金周转难题 [2] - 引导银行主动对接专精特新中小企业、科技和创新型中小企业、名特优新个体工商户，并加大对外贸新业态小微企业的金融支持 [2] - 支持符合条件的小微企业在新三板挂牌，规范成长后到北交所上市，并支持创投基金加大对初创期、成长型小微企业的股权投资 [2] - 通过融资协调机制“精准滴灌”，结合结构性货币政策工具和无还本续贷政策，缓解小微企业“缺血”困境，并对科技型、外贸型小微企业给予重点倾斜，实现“债权+股权”双轮驱动 [3] 降低综合融资成本 - 2024年前两个月，全国新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为4.03%，较2024年下降了0.33个百分点，自2018年以来累计下降3.9个百分点 [4] - 政策旨在推动及时传导市场利率红利和内部资金转移定价优惠，规范机构与第三方合作，促进综合融资成本稳中有降 [4] - 加强贷款利率定价管理，指导银行结合LPR、自身资金成本和小微企业客群特征，合理确定贷款利率 [4] - 着眼于降低贷款附加费用，优化融资服务定价管理，清理违规收费，规范与第三方合作，整治金融领域非法中介乱象，并开展明示贷款综合融资成本试点 [4] - 指导银行改进风险管理技术，科学确定风险缓释措施，在现有措施可有效覆盖风险的情况下，原则上不再要求企业追加增信手段，避免推高综合融资成本 [5] - 金融机构应充分运用数字化手段实施精细化管理，降低运营成本，在保持商业可持续的基础上适度减费让利 [5] 提高融资效率 - 政策推动银行简化内部流程，提高贷款审批时效，灵活满足各类融资需求，缓解企业资金周转压力 [6][7] - 稳妥发展线上贷款业务，指导银行利用科技手段改进授信审批和风险管理模型，独立自主进行风险评估和授信审批，并建立人工复审机制 [7] - 提高线下贷款办理效率，指导银行合理精简申贷材料清单，优化审批流程，提升审批效率，并向分支机构合理下放授信审批权限，压缩线下贷款办理时间 [7] - 银行可以利用高效的自动化处理系统大幅缩短贷款审批时间，并运用大数据和人工智能技术提升服务精确度，构建更完善的风险控制体系 [7] 优化发展环境与强化政策协同 - 政策强化货币、财税、产业、监管等相关政策协同，在担保增信、信用修复、划型标准等方面加快完善相关制度 [8] - 通过差异化监管引领大型银行“量质并重”、中小银行“做精本地”，并将普惠金融考核权重提升至不低于10%，配套内部资金转移定价优惠不低于50个基点 [8] - 尽职免责细则的落地与提升不良容忍度结合，打消信贷人员顾虑，而定期监管评价则形成“激励—约束”闭环，推动银行优化服务质效 [8] - 修订小微企业贷款风险分类办法，提高不良贷款处置效率，并以试点形式提高信用贷款核销上限，加速不良处置释放信贷空间 [8] - 鼓励有条件的地方综合运用风险补偿、担保费补贴、业务奖补、资本金补充、绩效考核等方式，引导政府性融资担保机构加大对小微企业融资增信支持 [9]