银行业反内卷政策动向 - 浙江银行业协会发布《个人住房贷款自律公约》明令禁止向房企及中介支付佣金 重点打击返佣抢单和暗箱操作 [1] - 广东 宁夏等地银行业协会同步行动 要求遏制内卷式竞争 推动行业回归理性发展轨道 [2] - 本轮整治针对住房按揭 消费贷 理财等业务中的低水平同质化竞争 进行全面清理 [1] 内卷式竞争的具体表现 - 返佣抢单指银行按贷款金额0.3%~0.8%的比例向中介或客户经理支付佣金返现 资金以咨询费或营销费名义流转以规避监管 [2] - 暗箱操作包括银行与贷款方签订额度抽屉协议 预留未公示信贷额度仅向合作方定向投放 并附加额外费用或隐性条件 [3] - 中介通过夸大优惠或隐瞒真实利率等手段诱导客户选择返现最高的银行 [2] 内卷竞争的成因分析 - 净息差大幅下降使银行稳定收入和利润压力增大 金融服务同质化导致银行依赖价格战竞争 [4] - 部分银行绩效考核以业务规模和增速为核心指标 迫使员工采用低价格和高返佣手段揽客 [4] - 存款增长疲软迫使银行转向高成本同业负债 为守住利差将成本转嫁客户或通过灰色通道暗中补贴 [4] 内卷竞争的风险影响 - 返佣成本通过评估费或加急费等名目转嫁给借款人 导致实际综合融资成本抬升 [6] - 银行可能因资金流向问题面临罚单与业务暂停 中介及个人将被列入行业黑名单 [6] - 高返点比例推高银行经营成本 压缩净息差并削弱长期盈利能力 [6] 行业治理框架建议 - 需构建监管引领—行业协同—机构转型的三维治理框架 通过制度创新打破路径依赖 [7] - 推动竞争逻辑从规模比拼转向价值创造 要求银行机构从战略层面重构发展逻辑 [7] - 需平衡短期业绩压力与长期战略投入 避免明停暗卷的监管套利 通过差异化监管为中小银行留足空间 [7]