文章核心观点 - 内地居民赴港购买保险的热度持续上升 但存在大量违规销售和"地下保单"现象 监管部门已发布风险提示并采取治理行动 [1][3][4] - 香港保险因高收益 美元资产配置 更广保障范围等优势吸引内地客户 但销售过程中存在佣金率高 法律真空 维权难等隐患 [6][7][8] - 消费者需通过合法渠道购买 注意汇率风险 合同条款差异和法律管辖问题 避免陷入"高收益陷阱" [11][12] 监管动态与政策 - 河北金融监管局于7月30日明确提示境外保险风险 指出持牌机构超范围销售或组织购买境外保险均属违法违规 [3][4] - 监管要求必须满足"三亲见"原则：亲见代理人牌照 亲阅繁体字合同 亲签投保确认书 [3] - 广东金融监管局去年已开展专项治理工作 打击非法销售境外保险产品行为 [5] - 监管早在2005年就发布通知严禁协助境外保险公司推销地下保单 [5] 市场现状与规模 - 内地访客赴港投保在2016年达到峰值 新单保费727亿港元 占全港新单保费近40% [6] - 2024年内地访客新增保费628亿港元 同比增长6.5% [6] - 香港保险首年佣金率高达70%-100% 远高于内地水平 [7] - 非法代理通过分佣模式形成利益同盟 存在"介绍人返佣"等违规操作 [7] 风险与隐患 - 境外保单不受境内法律保护 存在汇率风险 保单收益不确定 理赔成本高 维权难度大等问题 [4][8] - 通过地下钱庄换汇可能面临资金损失风险 涉嫌非法经营罪 [8][9] - 销售过程中存在欺诈行为 有案例显示客户被欺骗支付30万元"好处费"购买虚假高收益产品 [9] - 合同使用繁体字和英文 内地客户阅读理解存在障碍 法律适用差异导致维权困难 [10] 消费者建议 - 需亲身赴港购买 直接向保险公司支付保费 不与无牌人士接洽 不协议回佣 [11] - 应核查销售人员资质 保留销售宣传材料 避免通过地下钱庄支付保费 [11] - 需注意香港保险仅有0.5%左右保底利率 非保证分红部分不确定 [12] - 建议遵循"三不原则"：不参与境内推介 不经手第三方账户 不轻信保本承诺 [12]