监管处罚情况 - 公司年内已收到至少10张监管罚单，其中5张为百万级大额罚单，涉及北京分行、安阳分行、泰州分行、合川分行、郑州分行等分支机构 [1] - 违规问题主要集中在贷后管理不到位、贷款资金挪用、不良贷款处置违规等 [1] - 北京分行因以不正当手段发放贷款、贷款业务严重违反审慎经营规则被罚245万元，两名责任人被警告并罚款60万元 [3] - 安阳分行因贷后管理不到位、个人消费贷款管理不到位、违规处置不良贷款被罚245万元，7名员工受处罚 [3] - 泰州分行因项目贷款贷前调查、贷后管理不到位、个人贷款资金被挪用被罚105万元 [3] - 郑州分行因未按规定履行客户身份识别义务被罚100万元 [3] - 重庆合川支行因违反账户管理规定、金融统计管理规定被罚117.5万元 [3] 业务规模与合规矛盾 - 公司2024年本外币贷款总额达5.39万亿元，同比增长7.45%，全年信贷净增量超3700亿元创历史新高 [5] - 2025年一季度贷款余额增至5.58万亿元，净增量为近年单季新高 [5] - 资产规模增长与KPI考核侧重业务规模有关，合规风控在内控考核中权重较低 [5] - 金融科技数字化风控领域仍有较大提升空间 [5] - 不良率从2024年末的1.36%降至2025年一季度的1.33%，但改善主要依赖政府化债及房地产贷款重组等外部因素 [7] 业绩与业务表现 - 公司2024年成功实现净利润增速转正，摆脱2021-2023年连续三年营收净利"双降"颓势 [7] - 2024年公司贷款利息收入达1103.07亿元，同比增长8.06%，但对公业务与同业差距仍明显 [7] - 2025年一季度净息差低于其他8家A股上市股份制银行及商业银行1.43%的平均水平 [8] - 业务结构问题延续，人员配置改善时间尚短，成效有待观察 [8] 战略调整建议 - 需建立"合规与增长并重"的信贷体系，实施"双头发展战略" [8] - 需构建从总行到基层的体系化合规风控措施，强化信贷风险管理体系 [8] - 需加大资金投入建设数字化风控管理体系，借助AI模型提升信贷效率与质量 [8] - 需优化业务结构，增强综合金融服务能力，发展中间业务 [9] - 需聚焦国家产业政策支持的行业，结合绿色信贷等低成本资金提供多元化融资产品 [9]