公司分红与资产配置 - 2024年公司首次发放近3亿元分红，非上市银行分红需平衡股东回报与资本充足率[3] - 发放贷款及垫款金额仅增长约20亿元，增幅为近年最低[4] - 买入返售金融资产增加超60亿元，反映低收益资产配置倾向[5] 资产质量与行业挑战 - 2024年不良率降至近三年新低，但分母（贷款规模）增长有限[5] - 2020年末在贷余额下降且不良率从0.61%飙升至1.19%，2022年末达历史峰值1.73%[5] - 行业面临优质资产荒，消费信贷领域尤为突出[2][5] 战略转型与业务方向 - 小微企业和个体户企业贷被视为未来增长核心方向[6] - 2023年引入金城银行小微业务负责人陈淞，强化对公贷款布局[7] - 2023年对公贷款显著增长，2024年贡献主要增量但增速放缓[8] 竞争劣势与资源分配 - 股东以实体行业为主，科技属性弱于头部民营银行（如小米金融）[8] - 头部民营银行研发费用达十亿级，公司研发投入仅2.4亿元[8] - 公司计划将资源倾斜至实体经济、消费升级及中小微企业领域[8]